熟悉你的交換選項
如果你購買自己的健康保險，你可能聽說過標準化計劃，這取決於你住在哪裡。 幾家國營健康保險交易所已經在一定程度上提供了標準化計劃。 但是，當11月1日開放招生時，標準化計劃將首次出現在使用聯邦交易所的州，首次推出“簡單選擇”計劃。
標準化如何工作？
計劃標準化就是聽起來像。 指南是根據具體的覆蓋範圍細節來製定的，所有標準化的計劃必須為計劃的這些方面提供相同的覆蓋範圍。
Healthcare.gov正在推出2017年的標準化計劃，儘管至少在一開始參與將是可選的。 當衛生和人類服務部公佈2017年利益和支付參數時，他們列出了運營商能夠提供的六種標準化計劃設計的詳細信息（詳細信息見收益和支付參數第309頁 ）。 盡可能地，HHS努力保持標準化計劃設計類似於2015年已經提供的計劃。
對於使用聯邦促進型交易所的運營商（即Healthcare.gov），將為每個青銅，銀和金金屬級別提供標準化的計劃選項，另外還有針對銀級的另外三個標準化計劃設計，有資格獲得分攤費用補貼 。
2017年，聯邦交易所的交易所將沒有標準化的符合HSA標準的計劃設計，但HSA合格計劃仍然可以在非標準化計劃中購買。
對於標準化的簡單選擇計劃，無論哪家醫療保險公司提供計劃，覆蓋面的許多方面都是相同的。
例如，聯邦所有交易所的所有標準化白銀計劃將有3,500美元的免賠額，30美元的初級保健辦公室訪問支付額，以及15美元/ 50美元/ 100美元的通用/首選品牌名稱/非首選品牌藥品的共付額（共同保險專用藥標準白銀計劃將為40％）。
當消費者在今年秋季登錄Healthcare.gov（ 11月1日開放登記 ）時，他們會看到簡單選擇計劃在可用選項中突出顯示; 交易所致力於讓人們容易確定哪些計劃是標準化的，哪些不是。
標準化計劃如何相互區別？
雖然標準化計劃使蘋果對蘋果的比較變得更容易，但您仍需注意計劃細節。 在計劃標準化指導方針沒有具體說明的領域，計劃可能會有所不同。 供應商網絡和配方 （包括藥物清單）也會有很大差異，從一個計劃到另一個計劃。
因此，儘管您可能會比較三種標準化的白銀計劃，這些計劃都具有與處方藥相同的自付費用，但您需要查看每家公司的配方，以確定它們是否涵蓋您需要的特定藥物，以及那麼，哪個處方層適用。
對於Healthcare.gov 2017年推出的簡單選擇計劃，每個計劃只允許一個提供商網絡，因此在標準化選項中將沒有分層網絡計劃。 但是網絡本身會因計劃而異。
健康計劃是否已經標準化？
“平價醫療法”已經為個人健康保險市場帶來了一定程度的標準化，推出了用於健康計劃的金屬級別分類 。 生效日期為2014年1月或以後的所有個人健康保險計劃（包括在交易所之外出售的計劃）必須符合金屬級分類或是災難性計劃 。
因為所有新的健康計劃都是青銅色，銀色，金色，鉑金或災難性的，消費者比蘋果更容易比較2014年前的情況。但金屬級別的分類取決於精算值（AV）的計劃 。 這不是一種對個人消費者意義重大的措施。 青銅計劃的AV為60％（實際上是一個範圍，從58％到62％; +/- 2個百分點範圍適用於所有分類級別），白銀計劃的AV為70％，黃金計劃的AV 80％，而鉑金計劃的90％AV。
因此，預計白銀計劃將為整個標准人群支付大約70％的醫療保健總費用。 但這是一個平均值，包括那些醫療費用很少的人，以及那些在年內可能需要一百萬美元護理的人。
醫療費用很少的人可能會在年內支付大部分或全部自己的醫療費用，具體取決於她的計劃結構（例如，如果她有一個3,000美元的免賠額，並且只使用價值1000美元的可用於免賠額的醫療保健， d自己支付全部費用）。 另一方面，一年中醫療保健費用達到百萬美元的人只會支付其自己費用的一小部分，因為她的健康計劃將支付她自付費用的100％她的計劃。
儘管同一金屬級別的計劃具有大致相同的AV，但從一個計劃到另一個計劃的覆蓋範圍可能會有很大差異。 例如，通常可以看到免賠額為1500美元到4500美元不等的白銀計劃。 有些人會為辦公室訪問付費 ，而其他人則不會。 有些人擁有最高的自付額 ，而另一些則擁有較低的自付額。 總之，一個計劃可以通過許多不同的方式在金屬級計劃的一個範圍內實現AV。
因此，儘管將搜索範圍縮小到單一金屬級別的消費者將比較所有提供類似總體價值的計劃，但他們仍然可能發現計劃比較過程可能非常困難，特別是在有眾多醫療保險運營商參與交換的州內。
標準化計劃設計的引入是為了使計劃比較過程更直觀，並且還可以幫助減少歧視性計劃設計的流行。
已經有標準化計劃的國家
幾個州已經在交流中製定了標準化計劃。 各州的計劃設計各不相同，但總體重點是在給定的覆蓋水平下，在所有標準化計劃中保持免賠額，共付額，共同保險費和總費用自付費用相同。 舉例來說，俄勒岡州交易所的所有標準化白銀計劃將在2017年獲得2,500美元的個人免賠額和35美元的初級保健辦公室訪問支付。
許多標準化的計劃設計覆蓋了門診護理，而不是將其應用於免賠額。 大多數擁有標準化計劃設計的州也允許運營商提供非標準化計劃：
- 在加利福尼亞州 ，交易所只允許運營商提供標準化計劃。加利福尼亞州 - 國營交易所不允許出售非標準化計劃，並且非常支持在使用醫療保健的州引入標準化計劃.gov而不是運行自己的交流。
- 紐約要求健康保險公司在每個金屬級別提供至少一個標準化計劃，但保險公司也允許提供最多三個非標準化計劃。 2015年通過紐約州健康註冊的人中有61％選擇了標準化計劃。
- 馬薩諸塞州在2010年推出了標準化的個人健康保險計劃，並且他們將繼續通過州運營的交易所馬薩諸塞州健康連接器提供。 但是，在馬薩諸塞州交易所銷售計劃的運營商也可以選擇提供非標準化的計劃。
- 在哥倫比亞特區 ，交換DC Health Link 在2016年引入了標準化計劃 ，但運營商也有相當多的靈活性來提供非標準化計劃。 交易所只要求承運商提供承運商提供計劃的任何金屬級別的標準化計劃。
- 康涅狄格州的交換 - 接入健康CT - 要求運營商提供至少一個標準化的黃金計劃，至少一個標準化的銀色計劃（它必須是承運商提供的最低成本的銀色計劃），以及至少兩個標準化的青銅計劃，一個其中必須是HSA兼容的 。 運營商不允許為他們的標準化計劃實施看門人要求; 必須允許登記者在未經初級保健醫生轉介的情況下訪問專科醫生。 只要承運商符合標準化的計劃要求，他們還可以提供多達兩個非標準化的鉑金計劃，以及每個青銅，銀和金類別中最多三個非標準化計劃。
- 俄勒岡州最初有一個完全的國營交易所，但現在使用Healthcare.gov作為其招生平台。 國家在青銅，白銀和黃金類別中創建了標準化計劃，但在交易所提供覆蓋的保險公司也可以在每個覆蓋級別提供最多兩個非標準化計劃和兩個“創新”計劃。
- 佛蒙特州的國營交易所佛蒙特州健康聯盟已經對青銅，銀，金和鉑金計劃進行了標準化，並在青銅和銀級提供了與HSA兼容的額外標準化計劃。 該州交易所的兩家運營商也提供非標準化的計劃選擇。
2017年，HHS正在為運營商和消費者制定非常可選的標準化計劃。根據簡單選擇計劃的收到情況，它們可能在未來的聯邦交易所中成為強制性計劃。
儘管有些批評者認為標準化計劃會扼殺健康保險市場的創新，但值得注意的是，幾乎所有已實施強制性標準化計劃的國有交易所也允許運營商出售非標準化計劃。
>來源：
>訪問健康CT， 向參與個人和/或小型企業健康選擇計劃（SHOP）市場的健康計劃發行人徵集，計劃2016年 。
>涵蓋加州， 健康保險公司和2016年計劃利率 。
>健康和人類服務部，“患者保護和可負擔醫療法”，2017年“福利和支付參數通知” https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf 。
>紐約州健康狀況， 2016年保險公司認證和重新認證參與的邀請和要求 。
>俄勒岡州金融監管司，俄勒岡州標準化健康計劃，覆蓋範圍摘要。