共付和共同保險有什麼區別？ 共同付款和共同保險協議可以幫助醫療保險公司節省資金（因此可以降低保費），讓您負責部分醫療保健賬單。 兩者都是成本分攤的形式，這意味著您支付了您護理費用的一部分，醫療保險公司支付了您護理費用的一部分。
共付和共同保險的區別在於
- 您和您的健康保險公司之間的成本分攤比例如何分配。
- 每個公司面臨的財務風險。
Copay的工作原理
每當您使用特定類型的醫療服務時，共付額是您支付的固定金額。 例如，您可能需要40美元的共付額才能看到一位初級保健醫生和一位20美元的共付額來填補處方。 你支付了付款金額; 您的健康保險公司支付賬單的其餘部分。 不管醫生收費多少，或者處方花費多少，您對該特定服務的同酬都不會改變。
與每年僅支付一次的免賠額不同，您每次使用該類型的醫療服務時都需要支付共付額。 因此，如果您有40美元的醫生就診費用，並且您為扭傷的腳踝看了三次醫生，那麼您必須每次支付40美元，總共需要120美元。
共同保險如何運作
使用共同保險，您需支付醫療保健服務費用的百分比（通常在您達到您的免賠額後，您只需繼續支付共同保險金，直到您滿足您計劃的年度最高自付額）。 您的健康保險公司支付剩餘的費用。
例如，如果你有20％的共同保險住院費用，這意味著你支付住院費用的20％，而你的健康保險公司支付另外80％的費用。
由於健康保險公司就其網絡內提供商的折扣率進行協商，因此您以折扣率支付共同保險費。 例如，如果您需要MRI，MRI設備可能有600美元的標準費率。 但是，由於您的健康保險公司已經商定了300美元的折扣率，您的共同保險費用將是300美元折扣率的20％，即60美元。 以全額費率收取共同保險費而不是折扣費是一種常見的帳單錯誤，這會使您付出的代價超過您應付的費用。 如果您的計劃使用共同保險，則您需要確保賬單首先發送給您的健康保險承運商以進行任何適用的調整，然後您的部分將為您付賬（而不是在當時支付您的比例的服務）。
Copay與共同保險的優點和缺點
共付費的優點是，服務費用會讓您感到驚訝。 如果你的共付額是40美元看醫生，你甚至在預約之前就知道你欠多少。
另一方面，如果服務的實際成本低於共付額，您仍然需要支付全額再付款（這對於通用處方有時可能是這種情況，這可能會導致零售成本如此之低以至於您的健康計劃對於一級補貼藥物可能高於藥物的零售成本）。 如果您經常看醫生或填寫大量處方，共付額可能會快速增加。
共同保險對你來說是更危險的 ，因為你不知道你將欠多少錢，直到服務執行。 例如，你可能會為即將到來的手術估計6000美元。 既然你有20％的共同保險，你的成本應該是1200美元。
但是，如果外科醫生在手術過程中遇到意想不到的問題又該如何解決呢？ 你的手術費用可能會達到1萬美元，而不是原來的6000美元。 由於您的共同保險金為成本的20％，因此您現在需要支付2000美元，而不是您計劃的1200美元（您的健康計劃的自付額最高限額將限制欠款額，因此這不是無限風險）。
保險公司喜歡共同保險安排，因為他們知道在共同保險安排下，貴方必須承擔昂貴物品成本的較大份額，而不是支付簡單的共同付款。 他們希望它激勵你確保你確實需要昂貴的測試或程序，因為你的部分費用可能是很多錢，即使它只佔賬單的20％或30％。
何時可扣除申請？
大多數健康保險計劃都有一個免賠額 ，在共同保險分割開始之前必須滿足。這意味著您需要支付該計劃談判費用的100％，直到您達到免賠額， 然後共同保險分配將適用至你滿足你一年中最大的自付額。
即使您尚未達到您的抵扣額，Copays通常從一開始就適用，因為它們傾向於適用於與免賠額分開的服務。 所以你的計劃可能有一個適用於住院治療的免賠額和共同保險，但是適用於辦公室就診和處方的共同付款。
Copay和共同保險是如何一起使用的
您通常不必在同一醫療保健服務上支付共付和共同保險。 例如，支付40美元的醫療費用用於醫生的辦公室訪問是不常見的，然後還必須在同一次訪問中支付20％的共同保險費用。 但是，健康保險公司要求這樣做並不違法 。 當您選擇健康計劃時，請仔細閱讀利益總結，以便您了解健康計劃是否需要這種雙重成本分攤形式。
您可能最終同時為複雜的醫療保健服務的不同部分支付共付和共同保險。 這是如何工作的。 假設你在醫院就診時有50美元的醫生回訪費，住院期間有30％的共同保險金。 如果醫生在醫院訪問了你四次，那麼你最終會因為每次訪問而收到50美元的共同付款，共付200美元。 您還需要為醫院賬單分擔欠30％的共同保險金。 這可能看起來像你被要求為同一次住院支付共同付款和共同付款。 但是，你真的是為醫生的服務付錢，為醫院的服務付錢，這些服務是分開付款的。
一些健康計劃有一些適用於某些情況的支付方式，但在其他情況下可免除。 一個常見的例子是適用於急診室就診的複診，但如果您最終被送入醫院則可免除。 根據這種計劃，訪問不會導致住院的急診室可能需要100美元的額外補助。 但是，如果情況嚴重到最後住院，您將不必支付100美元的醫療費用，但是您必須支付您的免賠額和共同保險費（包括您在ER期間的整個醫院就診時間，包括您在ER和你的時間作為一個承認的病人），達到你的計劃的最大限度。
處方藥的共付和共同保險
處方藥和共同保險之間的區別可能會與處方藥的報導相混淆。 大多數健康保險公司都有一個藥物處方 ，告訴你哪些藥物的健康計劃覆蓋了哪些藥物 ，以及需要什麼類型的成本分攤。 該配方將藥物分為不同的價格類別或層級，並且需要針對每個層級的不同成本分攤安排。
例如，最低層可能是普通藥物和常見的老年人廉價藥物。 對於90天的藥物供應，該層可能需要15美元的共付額。 第二層可能是更昂貴的品牌藥物，需要90美元的供應費用35美元。 但頂級（大多數健康計劃，這是4級或5級，但一些健康計劃將藥物分成多達6級）可能是真正昂貴的特種藥物，每劑需要花費數千美元。
對於這一層，健康計劃可能會放棄在較低層次上使用的共同費用分擔，並轉換為20％至40％的共同保險。 最昂貴的藥品的共同保險允許保險公司通過將更大份額的藥品費用轉移回給您來限制其財務風險。 這可能會讓你感到困惑，因為你的大部分處方都需要一個固定的補償金，但是最昂貴的處方，即頂級藥物，將需要一個共保比例而不是共付額。
如果您處在這種情況下，並面臨著每月需要支付特價藥物數千美元的可能性，那麼您一定很高興知道，一旦您滿足了您計劃一年中最多的自付額，您的健康計劃將開始支付全年剩餘時間藥品費用的100％。 除非你的計劃是祖父母或外祖父母 ，否則2017年自費最高不得超過7,150美元，2018年不得超過7,350美元（這些限制適用於單人;如果你的家庭超過一人需要醫療服務，則合併限制是兩倍高）。
共同保險與共同保險可能會混淆，但了解共同保險和共同保險之間的差異意味著您可以更好地選擇滿足您的期望的醫療保險計劃，醫療費用預算以及醫療費用中的錯誤。
>來源：
>健康與人類服務部，“患者保護和可負擔醫療法”，HHS 2017年福利和支付參數通知。 2016年3月8日。
>衛生與人類服務部。 “病人保護和負擔得起的醫療法”，HHS 2018年的福利和支付參數通知。 2016年12月22日。