健康保險計劃概述
有機會，你有健康保險 - 只有約11％的美國人沒有保險。 但是，除非您有經驗使用您的健康保險計劃進行重大醫療治療，否則您可能沒有十分注意您的保險範圍的細節。 如果您不得不購買自己的保險或從您的雇主提供的幾種選擇中進行選擇，您可能會發現這些選擇壓倒性的或令人困惑。
無論您從哪裡獲得健康保險，都必須了解用於描述政策和覆蓋範圍的術語，並能夠比較計劃。 在你需要使用它之前知道你的計劃是如何工作的是非常重要的。 當你坐在病房裡時，你不想整理你的保險範圍的細節。
你在哪裡尋求幫助？
大約一半的美國人從雇主那裡獲得健康保險。
美國約三分之一的人口覆蓋醫療補助或醫療保險 ，大約百分之六在個人市場購買保險 - 包括場外交易和場內交易計劃。
無論您在哪裡獲得報導，都可以幫助您選擇計劃，註冊並使用您的報導。 如果您的雇主提供健康保險，請不要害羞問問題。 如果貴公司有人力資源部門，幫助你了解你的福利是他們工作的一部分。
如果您為一個沒有專門人力資源團隊的小型雇主工作，他們可以引導您獲得可以幫助您的資源，包括醫療保險公司，幫助雇主選擇保險的經紀人，小型企業健康保險交換或雇主使用的第三方薪酬/福利公司。
無論何時，如果您正在驗證福利或索賠數據，請以書面形式詢問詳細信息，以確保信息的準確性。
在購買自己的健康保險的情況下，經紀人可以通過在線，電話或面對面的方式提供幫助，而且他們的服務不收取任何費用。 經紀商可以幫助您比較交易所內外的計劃。 如果你知道你想使用健康保險交流，那麼有導航員和認證的註冊輔導員可以幫助你註冊。 要找到您所在州的交換機，您可以從Healthcare.gov開始並選擇您的州。 如果您處於有自己交易所的州，您將被定向到該網站。
對於醫療補助或兒童健康保險計劃 （CHIP），如果符合條件，您的州機構可以幫助您了解可用的福利，並協助您完成註冊流程。 您還可以通過各州的健康保險交易所參加Medicaid或CHIP。
如果您有資格享受Medicare，則可以使用您的州健康保險援助計劃作為資源。
也有全國的經紀人幫助受益人註冊Medicare Advantage計劃或為原始醫療保險補充保險。
決定，決定，決定
在某些情況下，您的計劃選項可能會受到限制，例如您的雇主只提供單一計劃。 但大多數人在選擇健康保險時有幾個選擇。 您的雇主可能會提供一系列覆蓋率和月保費不同的計劃。 如果您購買自己的健康保險，您可以從您所在地區的個人市場中任何可用的計劃中選擇（在場或場外交易，儘管只能在交易所提供高級補貼 ）。
如果您符合參加Medicare的資格， 您可以選擇 Medicare Advantage計劃或堅持使用Original Medicare，並決定是否使用Medigap和D部分處方範圍進行補充。
對於Medicaid / CHIP以外的所有報導類型，均適用年度公開招生期。 但是，如果您遇到某些符合條件的生活事件（如非自願喪失保險或婚姻），則可以選擇特殊入學期。
在醫療保險方面，沒有一個通用的方法。 最適合你的計劃取決於多種因素：
你有任何預先存在的條件嗎？ 由於“可負擔醫療法案”截至2014年禁止醫療承保，這在覆蓋率方面已不再是問題。但是，它肯定會成為選擇計劃的一個因素，因為福利，現金自付，包括藥物清單（處方）和供應商網絡在不同計劃之間有很大差異。
如果您的家庭成員有預先存在的條件或預計明年會有重大的醫療費用，您可能需要考慮將家庭註冊為單獨的計劃，並為家庭成員提供更強大的覆蓋面，這些家庭成員預計在年。你服用任何處方藥嗎？ 一定要檢查你正在考慮的健康計劃的形式。 你可能會發現，一個計劃覆蓋你的藥物成本比另一個低，或者有些計劃根本不包括你的藥物。 健康計劃將涵蓋的藥物分為幾類，一般標為1級，2級，3級和4級。
方法1中的藥物是最便宜的，而方法4中的藥物大多是特種藥物。 第4層的藥品通常包含共同保險（您支付一定比例的費用），而不是平價費用。 鑑於特種藥品價格高昂，如果他們需要昂貴的Tier 4藥物，一些人最終會在今年年初很早就達到他們自己的計劃。 然而，一些州對特種藥物的患者成本實施了限制。
如果您正在註冊Medicare，則可以在首次註冊時使用Medicare的計劃查找工具，並在開放註冊期間每年使用一次。 它可以讓您輸入您的處方，並幫助您確定哪種處方計劃最適合。
您目前是否正在接受特定醫生或醫院的醫療護理？ 提供商網絡因運營商而異，因此請比較您正在考慮的各種計劃的提供商列表。 如果您的提供商不在網絡中，您仍然可以使用該提供商，但自付費用較高，或者根本沒有網絡覆蓋範圍。
在某些情況下，您需要決定是否讓您當前的提供者值得支付更高的健康保險費。 如果您與某位特定醫生之間的關係不是很好，您可能會發現選擇一個網絡較窄的計劃可能會降低保費。您是否預計來年會有昂貴的醫療護理？ 例如，如果你知道你有即將到來的手術，或者你計劃生育一個孩子，那麼在一個低於自費限制的計劃中支付更高的交易保費可能是有意義的。 請記住，無論該計劃要求您在滿足該自費限制之前為個別服務支付多少費用，您都可以從總體自付額度較低的計劃中獲得更高的價值。
例如，如果您知道您將需要膝關節置換，那麼總計3,000美元自付額的計劃可能會比擁有5,000美元自付額的計劃更有價值。 即使後者計劃為醫生訪問提供共付額，以前的計劃也會計算您的醫生訪問免稅額。
如果你知道，一旦你在這一年達到3000美元，所有在醫療服務上的醫療支出都將停止，那麼最終支付醫生的全部費用將會是更好的協議。 在短期內，為醫生訪問付錢而不是全額花費是有利的。 但對於那些需要大量醫療護理的人來說，自費支出的總額可能是一個更重要的因素。你旅行很多嗎？ 您可能想要考慮具有廣泛網絡和堅實的網絡覆蓋範圍的PPO。 這將比窄網HMO更昂貴，但它提供的靈活性允許您在多個領域使用提供商可能是值得的。 如果您正在註冊Medicare，那麼您的旅行計劃可能會使原始醫療保險加上補充保險 - 這是比Medicare Advantage更好的選擇，因為Medicare Advantage提供的網絡有限。
你對風險的容忍度是什麼？ 您是否更願意花費更多的交易費用來支付更低的自費費用？ 在醫生的辦公室有沒有再付款 - 而不是在你滿足你的可扣除額之前支付你所有的醫療費用，而不是付出更高的保險費？ 如果您選擇計劃的免稅額較高，您是否有資金可用於支付您的醫療保健費用？
這些問題沒有正確或錯誤的答案，但理解你對這些問題的看法是選擇健康計劃的關鍵部分，它將為您提供最佳價值。 無論您是使用價值數百萬美元的醫療保健還是根本不使用，每月的保費都必須支付。 但是，除了保費外，您在一年中支付的金額取決於您的保險類型以及您需要多少醫療保健。
所有非祖父母計劃都涵蓋了某些類型的預防保健 ，不需要分攤費用 - 這意味著沒有再付款，您不必為這些服務支付免稅額。 但除此之外，其他類型護理的覆蓋範圍可能因計劃而異。 如果您選擇保費最低的計劃，請注意，如果需要醫療保健，您的費用可能會更高。你希望能夠為健康儲蓄賬戶 （HSA）做出貢獻嗎？ 如果是這樣，您需要確保您參加符合HSA要求的高抵扣健康計劃（HDHP）。 這些計劃包括免稅前的預防性護理，但沒有其他。 符合HSA標準的計劃具有最低的可抵扣要求以及最高現金支出限制。
您或您的雇主可以為您的HSA提供資金，並且沒有“使用或丟失”條款。 你可以用這筆錢用稅前美元支付醫療費用，但你也可以把錢留在HSA中，讓它增長。 即使您不再有符合HSA資格的健康計劃，它也會從一年到下一年，並且始終可以免稅使用，以支付合格的醫療費用。
一句話來自
健康保險是必不可少的，但它也可能令人沮喪和復雜。 無論您是否有政府管理計劃，您的雇主提供的保險，還是您為自己購買的保單，對於健康保險如何運作都有很好的了解，這對您會有好處。 你知道得越多，你就越容易比較計劃選擇，並知道你從健康保險中獲得最大價值。 如果您有任何疑問，請放心，總是提供幫助。
>來源：
>蓋洛普，美國未保險利率為11％，八年來最低，
>凱撒家庭基金會，2014年總人口健康保險覆蓋面。