您對既有條件的指導和保護您的規則
許多美國人有健康問題，保險公司可以將其定義為預先存在的條件 。 在申請健康保險政策或註冊新的健康保險計劃之前 ， 先存的疾病是存在的健康問題。
在這一天結束時，私營保險公司和健康計劃是專注於其財務底線的企業。
因此，排除預先存在條件的人，在開始保險之前需要等待一段時間，或者收取更高的保費和實付費用以支付具有預先存在條件的人，這對他們最有利，因為這些人很可能讓索賠費用更多的保險公司。 但是這樣的規定是不受歡迎的，並且使人們難以獲得健康保險，這就是為什麼各州和聯邦法規在大多數保險市場中都規定了這個問題。
預先存在的病症可能與高血壓或過敏症一樣常見，或與癌症， 2型糖尿病一樣嚴重，或影響大部分人群的哮喘 -慢性健康問題。
在2014年之前，在大多數州 ，個人市場健康計劃（您自己購買的那種，而不是從雇主那裡購買）可能會拒絕與您之前存在的疾病有關的任何疾病的保險，根據您的病史向您收取較高的保險費，甚至完全拒絕你的應用程序。
如果你參加了一個雇主的計劃，如果你在註冊新計劃之前沒有保持連續的覆蓋範圍，那麼你將面臨潛在的等待期。
“平價醫療法”和預先存在的條件
2010年3月簽署的“病人保護和可負擔醫療法”的一個標誌是消除了健康計劃實施的預先存在的病情要求。
從2010年9月開始生效，19歲以下具有預先存在條件的兒童不能被拒絕接觸其父母的健康計劃，並且保險公司不再被允許排除兒童健康保險覆蓋範圍之前存在的條件。
從2014年1月開始，所有新的健康計劃（包括場內和場外交易 ）都需要得到保證，這意味著當申請人註冊時，已存在的條件將不再被考慮。 保費只能根據年齡，郵編，煙草使用和家庭人數而有所不同。 因此，一個處於癌症治療中的人將與同齡健康的鄰居支付相同的保費，癌症治療將由新的健康計劃覆蓋。
在本文的後面，我們將看看特朗普管理下的潛在變化。 但首先，讓我們來看看在ACA的改革生效之前如何處理先前存在的條件：
ACA預先存在的條件排除
預先存在的ACA狀況可能會影響您的健康保險範圍 。 如果您在個人市場申請保險，一些健康保險公司會通過提供預先存在的條件排除期或全面排除原有條件來有條件地接受您。
儘管健康計劃已經接受了您並且您正在為您支付每月的保費，但您將不會獲得與您原有狀況相關的任何護理或服務的保險。 根據政策和你所在州的保險條例，這個排除期可能從六個月到永久排除。
個人市場計劃
例如，洛瑞是一位48歲的自由撰稿人，在ACA前個人市場獲得健康保險。 她的高血壓在兩種藥物中控制得很好。 她決定購買她自己的健康保險，包括藥物保險。
她能找到的唯一負擔得起的健康計劃有12個月的高血壓排除期。 在她的政策的前12個月中，她所有與她的高血壓相關的主張（包括醫生訪問和藥物）都被拒絕。 然而，在第一年的覆蓋範圍內，她也感染了流感和尿路感染，這兩種感染都完全覆蓋，因為它們不是預先存在的條件。
儘管使用了臨時的預先存在的條件排除期，但個別健康保險市場中常見的永久性先存條件排除也是常見的。 根據這些排除情況，預先存在的情況將不會被計劃覆蓋。 一個在十幾歲的單板滑雪事故中摔斷手臂，最後在手臂上結紮鈦棒的人可能會在晚些時候在個人市場上提供一個計劃，但永久排除與“內部固定”相關的任何事情， （即，桿和任何額外的硬件）在他的手臂。
在ACA頒布之前，預先存在的條件排除變得不太常見，並且承保率的提高更加頻繁。 因此，在上面的洛瑞的例子中，一家健康保險公司可能已經同意全面覆蓋洛瑞（包括她的高血壓），但是與她的年齡相比，她的保費高於標準費率25％或50％。
現在，ACA已經實施，預先存在的條件不再是價格或資格的因素，並且保險申請不再詢問人員註冊時的病史。
雇主贊助的計劃
如果你在工作中獲得保險 ，取決於你的雇主和提供的健康計劃，你可能已經有了預先存在的排除期限。 但是，排除期限限於12個月（如果您在健康計劃中入學晚，則為18個月），並且僅適用於您在參加健康計劃之前6個月內尋求治療的健康狀況（這些增強的保護措施屬於雇主贊助的健康計劃歸功於HIPAA，下文討論）。
例如，34歲的邁克在失業和未投保近一年後找到了一份新工作。 他的新公司允許員工在第一個付款期結束時參與其健康計劃。 邁克爾在20多歲時有輕微的哮喘和膝蓋打籃球。 但在他登記雇主的健康計劃之前的六個月內，他沒有看醫生，也沒有服用任何藥物。 因此，他沒有受到任何排除他先前存在條件的期限。 他開始工作後不久，他的哮喘惡化，但他的所有哮喘相關護理完全覆蓋了，因為他沒有被視為預先存在的狀況，因為他在入選前六個月沒有接受治療在他的雇主的計劃。
既然ACA已經實施，邁克在加入新雇主的計劃之前是否有覆蓋範圍，或者他是否在加入計劃之前的幾個月內尋求任何醫療條件的治療 - 他的預先存在的條件包括辦法。
HIPAA和可信覆蓋
1996年，國會通過了健康保險流通與責任法案 （HIPAA），該法律為您和您的家人提供重要保護，特別是當您參加雇主提供的計劃時。 這些保護措施包括：
- 限制在雇主贊助的健康計劃中使用預先存在的條件排除。
- 防止雇主贊助的健康計劃通過拒絕您的保險或基於您或家人的健康問題向您收取更多費用來歧視您。
- 通常保證，如果您購買健康保險，您可以不考慮家人的任何健康狀況而續約您的保險。
雖然HIPAA並不適用於所有情況，但法律使得人們更容易從一個雇主贊助的健康計劃轉換為另一種健康計劃，而不管原有條件如何。
雖然HIPAA保護措施並未擴展到私人個人市場覆蓋範圍，但一些州已通過法規允許符合HIPAA標準的個人在個別市場購買保證問題覆蓋範圍（HIPAA合格意味著該人至少有18個月的可信覆蓋範圍，差距超過63天，最近的可信覆蓋範圍是由雇主贊助的計劃，政府計劃或教會計劃;此外，如果可用，個人必須用盡COBRA ，並且不符合資格對於Medicare或Medicaid）。
但在大多數州，2014年之前，如果符合HIPAA標準的個人需要購買自己的健康保險並擁有預先存在的條件，那麼他們唯一的擔保問題就是國家經營的高風險組合 。
雖然特朗普政府和共和黨在國會在2017年試圖廢除和取代ACA，並且如果他們在2018年選舉後保留共和黨在國會的多數席位可能會繼續這一過程，但ACA的廢除不會影響HIPAA，這在ACA之前將近二十年。
可信覆蓋
HIPAA的一個重要特徵是可信覆蓋率 。 可信覆蓋範圍是您在參加新健康計劃之前所擁有的健康保險範圍，只要它在63天或更長時間內不會中斷。 在ACA取消預先存在的條件排除期之前，您擁有“可信”健康保險的時間可以用來抵消您新的雇主贊助的健康計劃中先前存在的條件排除期。
底線：如果您在上一份工作中至少有18個月的健康保險 ，並且您沒有63天或更長時間的中斷而參加了新的雇主贊助的健康計劃，那麼您的新健康計劃不會使您受到預先診斷，現有條件排除。 這種消費者保護措施在ACA之前已經實施，廢除和替代ACA的努力不會影響這一規定，因為它是HIPAA的一部分，而不是ACA。
例如，格雷格決定換工作以獲得更好的晉昇機會。 他與一名招聘人員一起工作，找到了一份新工作，他在離職前兩週開始工作。 他的新工作提供了類似的健康保險，在工作的第一個月後可用，他參加了家庭計劃。 雖然格雷格身體健康，但他的妻子患有2型糖尿病，他的一個孩子患有哮喘。
格雷格曾在他的前任公司工作了2年，在此期間，他的家人被雇主的計劃所覆蓋。 他在工作之餘的兩週內和他新工作的第一個月內都沒有報導，但他沒有保險的時間不到63天。 因此，儘管家人中存在健康狀況，格雷格的健康計劃仍然無法施加預先存在的條件排除期。
現在ACA已經實施，Greg的雇主不能對任何新入學者施加預先存在的病情等待期，無論他們的病史或健康保險歷史如何。
預先存在的條件和特朗普管理
總統特朗普競選承諾廢除和取代ACA。 他在眾議院和參議院都以共和黨多數的職位上任，共和黨立法者在整個奧巴馬政府的任期內推動了ACA的廢除。
但一旦廢除的現實觸手可及，國會共和黨領導人無法獲得足夠的支持，無法通過2017年審議的任何ACA廢除法案 。眾議院通過美國醫療保健法案廢除部分ACA，但該法案的幾個版本未能通過參議院，所以該措施從未頒布。
ACA尚未廢除
到2018年初，被廢除的ACA的唯一條款是個人的任務處罰，並且廢除到2019年才會生效。2018年沒有保險的人仍然受到處罰，但是那些2019年及以後的未投保將不會面臨罰款，除非其國家實施了一項（馬薩諸塞州在ACA之前已經有個人授權; DC正在接近實施一個，其他幾個州也可能效仿）。
根據持續的預算決議，一些ACA的稅（醫療器械稅，凱迪拉克稅和健康保險稅）在2018年初推遲，但尚未廢除。
並且所有ACA的消費者保護措施，包括與預先存在條件相關的條款，截至2018年都保持完好。事實上，它正在呼籲關注2017年註定ACA廢除努力的預先存在的狀況憂慮，數百萬人聯繫立法者，並表示擔心削弱或廢除ACA會使我們回到原先存在的條件排除和醫療保險申請侵入性病史問題的日子。
排除預先存在條件的計劃可能在2018年及以後變得更加普遍
目前，ACA完好無損，廢除和取代它的主要立法努力基本上已被擱置。 直到2018年中期之後，這種情況可能會持續下去，而且這種立法的未來在很大程度上取決於國會在中期後的政治組成。
但特朗普政府正在努力實施新的法規，使非ACA標準的醫療保險更容易獲得。 這包括小企業和獨資經營者的協會健康計劃 ，以及個人的短期健康計劃 。
隨著特朗普政府在2018年初提出的協會健康計劃的擴展，小組和個體經營者可以根據大組規則獲得覆蓋範圍，這些規則比遵守小組和個人市場規則要寬鬆得多ACA。 就現有條件而言，大型集團計劃無需涵蓋所有ACA的基本健康福利 ，而大型集團保險公司可以將溢價基於集團的病史，這在個人或小集團市場中是不允許的。
如果擬定的短期健康計劃條例最終確定，保險公司可以開始提供“短期”計劃（最早於2018年7月出售），保險期限最長為364天。 這個長達364天的定義早在2017年之前已經在聯邦層面使用，但奧巴馬政府改變了定義，以便短期計劃的持續時間不能超過三個月（奧巴馬管理規定最終確定下來在2016年，但直到2017年才生效）。
這很重要，因為短期計劃一直是從ACA的規則中排除的。 他們可以並且根據病史確定基礎資格，並且他們傾向於排除任何與既存疾病有關的排除情況。 允許人們將這些計劃保留近一年的時間意味著更多的人將根據不包括原有條件的計劃進行覆蓋。 這些計劃顯然只會吸引健康的人，讓更加噁心的人進入符合ACA標準的保險庫。 反過來，這將推動ACA認證市場的保費。 但符合ACA的計劃將繼續覆蓋原有的條件。
即使在奧巴馬政府將短期計劃限制在三個月之前，一些州根本不允許他們，而其他州則將其限制在六個月的時間內。 但不管可用性如何，購買短期保險的人在ACA看來都不被視為投保人。 短期健康保險不是最低限度的基本保險 ，因此使用短期計劃的人員將受到ACA 個人的任務處罰 。 但該罰款將不再適用於2019年，因為它已被作為GOP稅收法案的一部分被前瞻性廢除。 因此，雖然有些人可能在2017年之前迴避短期計劃，因為他們希望避免ACA的個人任務處罰，但該激勵措施將不再適用於2019年。
要清楚的是，人們仍然能夠獲得包括ACA預先存在的狀況保護在內的個人市場覆蓋。 但是現在立法機構試圖廢除ACA已經被擱置，特朗普政府正在通過監管行動來放鬆規則。
資料來源：
>健康和人類服務部，HIPAA。 和HealthCare.gov，HIPAA合格個人。
>勞工部。 根據ERISA協會健康計劃第3（5）條規定的“雇主”定義 。 建議2018年1月。
>財政部，勞工部，健康與人類服務部。 短期有限期限保險 。 建議於2018年2月。
> HealthCare.gov，閱讀負擔得起的醫療法案。
>凱撒家庭基金會， 健康保險市場改革：保證發行 。 2012年6月。
>凱撒家庭基金會，非HIPAA合格個人群體覆蓋範圍，2012年6月。