在某些情況下，制定單獨的計劃可能更好或有必要
配偶傾向於覆蓋相同的健康保險政策。 但這並非總是可能，也不總是最有意義的選擇。 讓我們來看看適用於配偶覆蓋的規則，以及在決定你和你的配偶是否應該（或可能）在同一健康保險政策之前你應該問的問題。
外露曝光
家庭需要考慮他們已經或正在考慮的任何健康計劃或計劃的總體現金暴露程度。 2018年 ，“平價醫療法案”將自付費用的總費用限制在不超過14,700美元 ，並防止任何單一家庭成員支付更多實付費用（網絡內服務費用）超過7,350美元。 但家庭自費限制適用於涵蓋家庭成員的單一政策。
如果家庭分成多個計劃（包括雇主支持的保險，個人市場覆蓋或醫療保險），那麼家庭自費限制將分別適用於每項政策。 因此，如果一個家庭選擇在一個計劃中有一個配偶，而另一個配偶與這對夫婦的子女分別計劃，則每個計劃都將擁有自己的自費限制，並且總體風險可能高於如果整個家庭都在一個計劃。
醫療保健需求
如果配偶一方健康而另一方有重大醫療條件，最好的財務決策可能是讓他們有兩個單獨的政策。
健康的配偶可能會選擇一個成本更低的計劃，提供更嚴格的供應商網絡和更高的自付費用，而配偶有醫療條件可能需要更高成本的計劃，該計劃擁有更廣泛的供應商網絡， - 紙幣成本。
情況並非總是如此，特別是如果一方配偶有機會獲得高質量的雇主贊助的計劃，這些計劃將以合理的保費支付。 但根據具體情況，一些家庭發現，根據具體的醫療需求選擇單獨的計劃是明智的。
對健康儲蓄賬戶的影響
如果您有健康儲蓄賬戶 （HSA）或有興趣購買健康儲蓄賬戶 ，您需要了解分開健康保險計劃的含義。
如果您有符合HSA資格的高額免賠額健康計劃（HDHP）的“家庭”覆蓋範圍，您可以在2018年為HSA捐款高達6,900美元。 家庭覆蓋面意味著該計劃涵蓋了至少兩名家庭成員（即HDHP下的“自給自足”覆蓋範圍以外的任何其他成員）。
如果您有符合HSA標準的計劃，那麼您是唯一的受保會員，2018年您的HSA捐款限額為3,450美元。 你和你的配偶可以分別擁有不同的HSA和單獨的符合HSA標準的高額免賠額健康計劃。 但如果你們中的一個人符合HSA合格計劃（計劃中沒有額外的家庭成員），另一個人的健康保險計劃不符合HSA資格，那麼你的HSA貢獻將在2018年限制在3,450美元。
雇主贊助的健康保險
將近一半的美國人從雇主贊助的計劃中獲得健康保險，這是迄今為止最大的一種保險。 如果夫妻雙方都為提供保險的雇主工作，他們可以各自按照自己的計劃行事。 如果雇主向配偶提供保險，這對夫婦可以決定是否有自己的計劃，或者將配偶加入另一個雇主贊助的計劃。
在決定最佳行動方案時，需要牢記幾件事情：
- 雇主不需要向配偶提供保險。 “負擔得起的醫療法”要求大型雇主（ 50名或以上的工作人員 ）向其全職僱員提供保險，並要求他們也為這些僱員的受撫養子女提供保險。 但沒有要求雇主為員工的配偶提供保險。
- 也就是說，大多數提供保險的雇主確實允許配偶參加計劃。 一些雇主只有在配偶不能獲得自己的雇主贊助計劃時才會提供配偶覆蓋。
- 根據ACA，大雇主向全職僱員提供的保險必須被視為負擔得起，否則雇主會面臨經濟處罰的可能性。 但是，承擔能力的確定取決於員工的保險費用， 而不管將家屬或配偶添加到計劃中的成本如何 。 這被稱為家庭故障 ，導致一些家庭面臨巨大的成本將家庭添加到雇主贊助的計劃中，但也沒有資格獲得交換補貼。
- 但許多雇主確實支付了增加家庭成員的大部分費用，儘管他們不需要這樣做。 2017年，雇主贊助計劃下家庭保險的平均總保費為18,764美元。 其中，雇主平均支付13,049美元，即接近70％。 但是，這取決於組織的規模，差異很大。 規模較小的公司支付保費的重要部分的可能性要小得多，從而將受撫養人和配偶加入其員工的保險範圍。
- 一些雇主如果配偶在自己的工作場所有保險，他們會為配偶收取的保險費加收附加費。 如果您的雇主這樣做，那麼當您仔細查看這些數字時，需要考慮總費用，以確定配偶是否在同一個計劃中更好，或者讓每個配偶都使用他們自己的雇主贊助計劃。
- 相反，大約10％的雇主為參加配偶計劃的員工提供額外補償，而不是參加員工自己的雇主贊助計劃。 這些問題是您在初始註冊期間和您的年度開放註冊期間需要與您的人力資源部門溝通的問題。 你越了解你的雇主在配偶覆蓋面上的位置（以及你配偶的雇主的位置），你就會做出更好的決定。
個人健康保險
如果您購買自己的健康保險，無論是通過交換還是場外交易 ，您都可以進入個人市場。 您可以選擇將配偶放在同一個計劃上，也可以選擇兩種不同的計劃。
即使你參加高級補貼交換，你也可以選擇單獨的計劃為了有資格獲得補貼，已婚登記者必須提交聯合報稅表，但他們不必是同一個健康保險計劃。 交易所將根據您的家庭收入計算您的總補貼金額，並將其應用於您選擇的政策。 如果您有一項涵蓋家庭的政策，您將按照與您的稅收申報表相同的方式調整補貼金額，並且您獲得的補貼總額將與您在一項計劃中合併時的補助金額相同（您支付的金額但是，由於這兩個計劃的預補貼總成本可能與配偶在一個計劃中的預補貼總成本不同，因此保費會有所不同。
你也可以選擇讓一個配偶獲得一個交換計劃，另一個獲得一個非交換計劃。 例如，如果一個配偶正在接受僅與非交換運營商聯網的提供商的醫療服務，這可能需要考慮。 但請記住，交易所之外沒有可用的補貼，因此帶有場外交易計劃的配偶將支付全部保險費用。 雖然有外匯保障的配偶仍然有資格獲得基於家庭總收入和家庭人口數量的補貼，但總補貼金額可能會相當低（以下是示例說明這是如何工作的 ）。
如果一方有權獲得負擔得起的雇主贊助的計劃，另一方有資格加入該計劃，但選擇購買單個市場計劃，則不會有補貼補貼可抵消個人計劃的成本，因為補貼對於有權獲得負擔得起的雇主贊助的保險的人是無法獲得的。
政府贊助的健康保險
在某些情況下，一方可能有資格獲得政府資助的健康保險，而另一方則不適用。 一些例子包括：
- 一名配偶年滿65歲，符合Medicare條件 ，另一名配偶年齡小於65歲。即使配偶雙方都有資格享受Medicare，所有Medicare保險都是單獨的，而不是家庭。 每位配偶在Medicare下都有不同的保險範圍，如果他們想要補充保險（通過替代原始Medicare的Medicare Advantage計劃或補充原始Medicare的Medigap和Medicare D部分 ），每個配偶都將擁有自己的保單。
- 一名配偶被禁用並有資格獲得醫療補助或醫療保險，而另一名則健全。
- 一名孕婦可能有資格獲得Medicaid或CHIP （指導方針因州而異），而她的配偶則不符合。
當一方有資格獲得政府資助的健康保險時，另一方可以繼續享有私人醫療保險。 這種情況可能會隨著時間而改變。 例如，在嬰兒出生後，一名孕婦可能不再有資格獲得醫療補助或CHIP資格，並且可能需要在此時返回私人健康保險計劃。
在配偶是否應該屬於同一健康保險計劃方面，沒有一成不變的做法。 在某些情況下，他們無法訪問相同的計劃，而在其他情況下，由於各種原因，他們有獨立的計劃是有利的。
>來源：
>衛生與人類服務部。 病人保護和負擔得起的醫療法案; HHS 2018年效益和支付參數通知; 特別登記期和消費者操作和導向計劃的修訂。 2016年12月22日。
>國內稅收服務， 2017-37年收入程序 。
>凱澤家庭基金會，2016年年均工作場所家庭健康保費上漲3％至18,142美元; 過去兩年，有更多的工人參加高額抵扣計劃並有儲蓄選項。
>凱澤家庭基金會，雇主健康福利，2017年調查結果摘要。
>凱澤家庭基金會，總人口健康保險覆蓋面。
> Medicaid.gov。 醫療補助和CHIP資格級別。