如果您正試圖選擇自己的健康計劃或比較美國的健康保險計劃，則需要了解金屬級系統。 “ 平價醫療法”規範了健康計劃的價值。 自2014年以來，所有新的個人和小組健康計劃必須符合四類之一：青銅，白銀，黃金或白金（ 在個別市場銷售的災難性計劃除外）。
金屬層告訴你健康計劃的精算值 。 這是一種比較一種健康計劃與另一種健康計劃價值的簡單方法，因此您可以知道哪種計劃可為您帶來最大的回報。 同一金屬層級上的所有健康計劃具有大致相同的精算值，但它們可能會有幾個百分點的差異。
精算價值是什麼意思？
計劃的精算價值告訴你健康保險計劃預計為其受益人支付的醫療保健費用的百分比。 預計精算值為60％的計劃將支付其受益人約60％的醫療保健費用。 該計劃的受益者將以免賠額 ，共同保險和共 付額的形式支付其他40％的醫療保健費用。
計算整個健康計劃的精算值（基於預計的“標准人口”）並非針對個人會員。
因此，在所有健康計劃的用戶中，精算值平均說明計劃支付的醫療保健支出的百分比。 但是，根據您使用健康保險的方式，計劃支付的醫療保健支出的百分比將有所不同。
例子
例如，假設您的健康計劃的精算值為80％，這意味著它是一個黃金計劃。
如果你一整年只使用一次健康保險，或許是因為流感病例訪問緊急護理診所，那麼你可能會發現，你的健康計劃當年不會向你支付任何醫療費用。 如果你當年沒有達到免賠額，那麼你最終可能會自己支付緊急護理費。 您支付的錢將記入您的免賠額。 在這種情況下，您的健康計劃當然不會支付80％的醫療保健費用。 你支付了100％的自己的醫療保健費用。
但是，在整個計劃會員中，像上述例子那樣的個人案例將由健康計劃支付絕大多數成員總賬單的情況來平衡。 例如，一個被診斷出患有癌症並且年終醫療費用為400,000 美元的人在2018年僅支付最高7,350美元的網絡護理費用 。 健康保險計劃將支付其餘部分，這將佔賬單的98％以上。
一些年內不生病的會員將受益於這樣的事實，即符合ACA的計劃為每年的體檢和生育控制等預防保健服務支付100％的費用。
那些人當年沒有為自己的醫療保健支付任何費用。
當所有計劃用戶的費用在年底總計時，精算值為80％的計劃將共同支付所有受益人的醫療費用的大約80％。
精算值計算不包括健康保險費或健康計劃未涵蓋的內容。 例如，如果您的健康保險不包括減肥手術，那麼在提出健康計劃的價值時，不會包括減肥手術的成本。
金屬層級如何與價值相關聯？
- 青銅級健康計劃的價值大約為60％
- 銀級健康計劃的價值大約為70％
- 黃金級健康計劃的價值約為80％
- 鉑級健康計劃的價值大約為90％
通過使用金屬級系統，那些不明白精算價值工作如何精確的人仍然直觀地理解，黃金層計劃比青銅層計劃提供的收益更多（但如下所述，收入適中的人選擇白銀計劃最終可能獲得黃金或白金級的好處，因為ACA補貼可以減少自付費用 ）。
我應該選擇青銅，銀，金還是鉑金？
根據您需要支付多少保險費的情況，根據您願意支付的保費金額平衡您的金屬級別選擇。 更高價值的計劃有更高的保費，但他們支付的醫療保健費用比低成本，低價值計劃更高。
以下每篇文章都包含有關誰應該考慮的內容以及誰應該避開特定金屬層的章節。 如果您選擇健康計劃，一旦確定了計劃的金屬等級，請確保您不在應該避開該等級的人員列表中。
- 青銅計劃 - 它是什麼？
- 銀色計劃 - 它是什麼？
- 黃金計劃 - 它是什麼？
- 白金計劃 - 它是什麼？ （請注意，許多地區沒有鉑金計劃）
您獲得政府補貼的資格可能會影響您對金屬層的選擇。 如果您有資格獲得政府分攤費用補貼（又稱降低成本分攤費用或CSR）以幫助您支付免賠額，共付額和共同保險費， 那麼如果您不購買補貼銀級健康計劃使用您所在州的健康保險交易所 。 要了解更多關於補貼的信息，請閱讀“ 我可以獲得幫助支付健康保險嗎？ “
如果您有資格獲得分攤費用補貼，並且您購買白銀計劃，那麼您最終可以獲得相當於黃金或鉑金計劃的保障金，以獲得白銀計劃的價格。 所以重要的是要注意每個可用計劃的細節，而不是假設一個金屬級別比其他級別更好。
而另一個反直觀的轉折，截至2018年，一些參與者的某些地區的黃金計劃溢價實際上低於白銀計劃的保費。這是因為特朗普政府停止償還保險公司CSR成本2017年，大多數州的保險公司都將CSR的成本增加到白銀保費。 這導致一些地區的保費補貼大得多，而金屬級別的定價不符合預期的模式（即更好地覆蓋更高的價格）。 你可以在這裡了解更多關於這是如何運作的 ，但是關鍵在於，如果你得到一筆優質補貼，你可能會發現一個黃金計劃比一個白銀計劃更便宜，而且你可能會發現一個青銅計劃非常便宜。
如果所有級別的計劃都是相同的價值，為什麼不選擇最便宜的？
儘管給定級別的所有計劃都具有相同的精算值，但在其他方面會有所不同。 在選擇計劃時考慮到這些差異; 選擇一個適合你情況的計劃。
例如，一個黃金計劃可能有1,500美元的免賠額和15％的共同保險。 另一個黃金計劃可能會有較低的抵扣額與較高的共保額和處方額度配對。 如果在您的健康保險啟動前您無法支付較大的免賠額 ，您可以選擇較低免賠額的計劃，即使保費稍高。 你知道所有黃金計劃的精算價值大致相同，所以你的選擇是基於你想如何使用保險而不是根據它的價值來決定的。
其他比較點包括健康計劃的網絡 。 您的醫生是否與所比較的所有健康計劃保持聯繫？ 每個計劃的供應商網絡是否足夠大，如果您決定不喜歡特定的醫生或醫院並希望切換到另一個供應商，那麼您是否可以選擇提供商？
處方藥物配方（包括藥物清單）也會因保險人而異。 所以你可能會看三種不同的銀色計劃，但只有其中一種計劃涵蓋你正在服用的特定藥物。
一個計劃是否為您提供比另一個更多的選擇自由？ 保健組織通常不會為您獲得網絡外護理付費。 但是， PPO將支付網絡外護理費用，但速度要低於如果您留在網絡中。 PPO在所有領域都不可用，但是當它們可用時，它們往往是更昂貴的選項之一。 您是否願意支付更高的保費來製定計劃，以便您可以根據自己的意願獲得護理服務？ 或者你願意放棄這種自由選擇，但支付更低的保險費？
一個計劃的質量分數是否比競爭計劃好得多？ 一個計劃的保費是否顯著低於具有相似質量得分的競爭計劃？
如果您打算多使用您的健康保險，請比較計劃中的自付最大費用 。 如果一個計劃的自付額最大值低於同一層的其他計劃，那麼您可以通過選擇最低的自付額計劃來節省資金。 您將在“ 如何達到醫療保險如果您達到無效最大值時如何節省醫療保險 ”中找到有關此技術如何工作的更多信息。
>來源：
>聯邦註冊，醫療補助和醫療補助服務中心，衛生與人類服務部。 病人保護和負擔得起的醫療法案; HHS 2018年效益和支付參數通知; 特別報名期限和消費者操作和計劃計劃的修訂。 2016年12月22日。