在過去的幾年中，有關醫院要求病人在提供醫療服務前支付免賠額的消息的報導越來越多。 為什麼會發生這種情況，為了駕馭我們目前的醫療保健系統，消費者需要了解什麼？
它曾經的方式
過去，人們普遍認為患者在服用時需要支付他們的支付費用，但計入免賠額的費用將在事後支付。
因此，如果您的健康計劃的醫療費用為20美元，醫生的辦公室將在您到達預約時收集。 但是如果你的計劃有2,000美元的免賠額，並且你正在進行手術，那麼在手術的時候你什麼都不會支付，但是幾個星期後會得到醫院的賬單。
首先，他們會將索賠發送給您的保險公司，在那裡協商的費率將被計算出來，並且金額將被註銷。 然後保險公司將支付他們的部分，並通知醫院病人的賬單部分。 那時，醫院會向您發送您的免賠額賬單和任何適用的共同保險。
為什麼患者越來越多地被記賬？
您仍然可能會發現，您的醫院使用傳統的等待方式向您發送賬單，直到您的手術完成並且您的保險公司處理完您的賬單為止。
但醫院在定期醫療服務之前要求部分或全額支付免賠額的情況越來越普遍。
這是由於各種因素造成的，包括增加醫療成本，增加免賠額和總額自付費用。 但總的來說，這個想法是醫院不希望被拖欠未付賬單。
他們知道，手術完成後，患者可能會或可能不會支付他們欠的部分費用。 醫院可以將患者送到收藏處，但預付款是確保賬單得到支付的更有效方法。
如果醫院要求付款，我該怎麼辦？
理想情況下，這是您希望在您的手術之前儘早與醫院計費辦公室討論的內容。 至少可以說，在手術前18小時發現醫院希望您立即支付4000美元的免賠額是一種壓力。
如果您正在安排您的免賠額將適用的醫療程序，請從一開始就詢問醫院的政策。 與您的保險公司談談，看他們是否與醫院有任何合同談判，要求在病人被指控之前將賬單發送給保險公司。 如果沒有，醫院可能希望您至少支付一部分免稅額。
如果有疑問，與州政府的保險部門聯繫，看看他們是否對州內有關醫療計費實踐的規定和法規有任何建議也是明智之舉。 你知道得越多，你就能越好地瀏覽系統。
你實際上會有多少支出？
要求醫院為您提供估計所欠債務的情況，同時牢記協商的醫療費用遠低於零售費用。 例如，假設您的免賠額為5000美元，您正在安排核磁共振成像，並且您尚未向您的年度免賠額支付任何費用。 MRI的平均費用超過2,600美元，不過醫院間差異很大。 無論醫院收取多少費用，都可能比您的保險公司與該醫院協商的費率高出很多。 例如，醫院可能會支付2000美元，但保險公司的談判費率可能是1295美元。
在這種情況下，您必須為您的免賠額支付的金額為1,295美元，而不是2,000美元 。
如果您的程序比您的免賠額貴很多倍，那麼這不是一個真正的問題。 如果您即將進行膝關節置換，平均價格接近5萬美元，而您的免賠額為5,000美元，則您必須支付全額抵扣金額。 醫院可能會要求您提前支付全部或部分費用，或者在向您的保險公司提出索賠之後向您收費，但沒有得到解決的事實，即您將不得不支付全部5,000美元的費用。
然而，在上一個關於MRI的例子中，直到您的保險公司處理了索賠之後，您必須支付的實際金額才能確定。 如果醫院要求您提前支付您的部分免賠額，但尚不清楚您實際欠多少，請確保您在向醫院提供任何款項之前與保險公司討論情況。 不管怎樣，你都需要確保你只支付保險公司的EOB最終表明你欠的金額，而不是醫院收取的金額。
是否有可用的付款計劃？
醫院越來越多地與銀行合作，為需要他們的患者制定支付計劃，通常沒有興趣，並且可用性不取決於患者的信用記錄。 如果醫院要求您在醫療程序之前支付您的免賠額，並且沒有切實可行的方法，請向他們詢問可能的付款計劃。
醫院希望你得到你需要的護理並保持良好狀態，但如果你無法支付你的部分賬單，他們也不希望被困在壞賬中。 一項支付計劃可讓患者在幾個月甚至幾年時間內完成賬單，這比患者無意或無法獲得醫療費用更可取。 如果您無法支付他們要求的金額，建議您可以支付的金額，並詢問他們是否讓您安排其餘的付款。
詢問醫院是否有案件管理員或社會工作者可以協助患者瀏覽帳單和付款流程。 您不必單獨考慮這一點，並且可能會發現醫院的付款要求可能比首次出現時更為靈活。
根據您的財務狀況，您還應該詢問醫院的慈善護理計劃，或者他們是否可以根據您的收入註銷一部分費用。
醫院可否根據支付能力拒絕照顧？
無論患者的支付能力如何，醫院在提供護理方面的義務有時存在誤解。 自1986年以來，緊急醫療和勞動法案（EMTALA）要求所有接受Medicare（幾乎所有美國醫院）的醫院都會為任何到達急診室的患者提供篩查和穩定服務，包括處於活動狀態的女性不管病人的保險狀況或支付護理費用的能力如何。
急診室需要篩查所有患者以確定問題所在，並提供穩定服務 - 他們不能讓患者因缺乏資金而流血死亡。 但是，如果他們不確定患者是否能夠支付費用，那麼他們不必提供任何治療，EMTALA除了緊急服務之外不會提供任何護理。
因此，不管病人的支付能力如何，預先安排的醫療程序都不會受到任何要求醫院提供護理的規定。
增加扣除額使患者和醫院處於不利地位
自“可負擔醫療法”實施以來，未經保險的費率大幅下降。 根據美國人口普查數據 ，2013年美國有14.5％的人口沒有投保，到2016年已下降到8.6％。雖然這無疑是一件好事，但這些新投保人中的一些人擁有特別高的自費成本。
ACA限制了網絡內自付費用的高昂程度 ，但限製本身相當高。 在2018年，健康計劃可以有個人自付費用高達7,350美元，一個家庭可以高達14,700美元。 而到了2019年，HHS建議將這些上限分別增加到7,900美元和15,800美元。 許多健康計劃的現金支出限額遠低於這些數額，但個別市場計劃的免賠額通常為數千美元（ 分擔成本的減少會降低這些免賠額，只要他們選擇了銀計劃在交流中）。
雇主贊助的計劃也必須遵守ACA的自付費用上限，但他們傾向於扣除和自付費用低於個人市場費用。 2017年，雇主支付健康保險的人的平均免賠額為1221美元，但其中包括幸運的百分之19的沒有免賠額的工人。 當我們只考慮那些有免賠額的覆蓋工人的81％時，他們的平均免賠額就超過了1,500美元。
然而，美聯儲在2017年報告稱，44％的家庭經濟和決策調查受訪者無法拿出400美元來支付意外賬單，或者為了彌補成本而不得不出售某些東西。 當人們有一個意想不到的但必要的醫療程序和相當高的免賠額時，這是一個難題。
它也為醫院提出了一個難題 - 一方面為當地居民提供醫療保健，另一方面也需要產生足夠的收入以保持財務可行性。 要求預付至少部分免賠額是醫院避免患者最終無法支付賬單的情況的一種方式。
如果您有權訪問HDHP，請考慮使用HSA
如果您的雇主提供符合HSA標準的高額免賠額健康計劃（HDHP） ，或者您在個人市場購買自己的健康保險，請考慮註冊HDHP。 他們並不適合每個人，但如果你被HDHP所覆蓋，你可以向HSA貢獻稅前資金，並且在你需要的時候它會在那裡。
2018年，如果您的家庭覆蓋率在HDHP下，您可以捐贈高達6,900美元的HSA，如果您在HDHP下擁有自己唯一的覆蓋範圍，則高達3,450美元。 即使你每個月只能提供一小筆數額，它也會隨著時間的推移而加起來，並且沒有“使用它或失去它”的規定 - 這些錢一直存在於你的賬戶中，直到你需要撤回時為止。 您可以在HSA中建立一個緩衝區，同時覆蓋HDHP，並在以後撤回，以涵蓋未來的醫療費用，即使您在此時不再擁有HDHP覆蓋範圍。
因此，這裡的要點是，如果您有機會獲得符合HSA標準的計劃，那麼註冊並為HSA做出貢獻將使您更容易處理未來可能出現的情況，即醫院突然要求您支付相當大的一塊錢在獲得醫療服務之前，先付款。
如果您的雇主提供FSA，這也是一個不錯的選擇，但請記住，您的HSA中未使用的資金將保留在賬戶中，從一年到下一年 - FSA資金並非如此 。
>來源：
>美聯儲理事會。 新聞稿。 美聯儲發布美國家庭經濟狀況報告。 2017年5月19日。
>聯邦登記。 病人保護和負擔得起的醫療法案; HHS 2018年效益和支付參數通知; 特別報名期限和消費者操作和計劃計劃的修訂。 2016年12月22日。
>聯邦登記。 擬議規則：患者保護和平價醫療法案; HHS 2019年效益與支付參數通知。 2017年11月2日。
>凱撒家庭基金會。 雇主健康福利，2017年度調查。 2017年9月19日。
>美國人口普查局。 美國的健康保險覆蓋範圍：2016年 。 2017年9月12日。