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人壽保險是在死亡時保護親人的重要手段。 如果您年齡較大或健康狀況不佳，那麼尋找一項負擔得起的政策通常會具有挑戰性。 對於一些患有慢性或預先存在的病症的人來說，似乎幾乎是不可能的。
艾滋病病毒感染者就是這種情況。 無論您的健康狀況如何，或者您對治療的依從程度如何，您今天的選擇都比一般人預期的要少，多次。
這並不是說你不能獲得人壽保險; 在某些情況下，你可以。 但嚴酷的現實是，艾滋病人壽保險可能會極其昂貴，甚至過高，使得問題不是關於可達性而是負擔能力。
人壽保險是歧視？
讓我們首先講一下：保險一直是歧視性的。 保險公司根據其精算風險的成本和資格來確定誰是誰以及誰不是一個好的風險。 他們並不把你看作個人，而是把可能導致你早於你應該死的因素混合在一起。
無論如何，人壽保險是一種博彩遊戲，對於大多數保險公司來說，艾滋病病毒感染者只是一個不好的選擇。
但是，這是否反映了對艾滋病毒人群整體有歧視的事實或無根據的偏見？ 當客觀地看待生存統計數據時 ，我們確實知道這一點：
- 根據北美艾滋病隊列研究與設計合作研究（NA-ACCORD）的研究，一位20歲的抗逆轉錄病毒療法艾滋病毒陽性患者現在可以預期生活在70歲左右。
- 多中心艾滋病隊列研究（MACS）2014年的一項研究進一步支持了這些觀點，得出結論認為，早期開始治療的人（當他們的CD4計數高於350時）應該能夠獲得等於或甚至大於總人口。
相比之下，吸煙者平均壽命減少10年。 雖然這並不表示他們不會被保險公司處罰，但他們不會被自動禁止或遭受與健康的非艾滋病病毒感染者相同的高額保費。
為什麼保險公司抵制艾滋病病毒感染者？
保險公司不會以同樣的方式看待它。 他們的目標是管理可能影響資產負債表雙方的風險和不確定因素，並且對他們來說，統計數據會嚴重影響艾滋病病毒感染者。 考慮這個：
- 儘管預期壽命有所提高，但艾滋病病毒感染者在未感染艾滋病病毒的對手之前的數年內更有可能得到非艾滋病相關疾病 。 例如，心髒病發作通常比普通人群早16年， 而非艾滋病毒相關癌症則在10至15年前被診斷出來。
- 由於早期的抗逆轉錄病毒療法已經實現了正常的預期壽命，但能夠維持無法檢測到的病毒載量的人數仍然存在巨大差距。 今天，只有約30％的被診斷患有艾滋病病毒的人能夠實現病毒抑制，而診斷後仍有不到一半保留在治療中。
最後，保險公司認為，無論個人候選人多麼“優秀”，他們都無法控制與長壽相關的一件事 - 無論一個人是否會服用藥物。
在某些方面，鑑於艾滋病毒治療比過去更加有效和“寬容” ，這是一個過時的論點。 儘管如此，在保險公司看來，艾滋病的長期管理將艾滋病毒與充血性心力衰竭患者置於相同的風險範疇。
唯一的區別是，你不必因慢性病而不能獲得保險; 你只需要有艾滋病毒。
為艾滋病毒感染者提供個人全額和定期人壽保險
今天，美國祇有一家保險公司向艾滋病病毒感染者提供個人全面和長期的生命保險。
與財富500強巨頭保誠金融合作組建，AEQUALIS是一家獨立組織，專注於為患有該疾病的服務欠缺社區提供金融服務。
AEQUALIS目前提供四種不同的保險車輛，每輛車都有不同的保險範圍，限制和資格標準：
- 個人定期和永久人壽保險，涵蓋範圍從10萬美元到4,000,000美元以上
- 即時發行期限保險，不需要醫療檢查並提供介於25,000美元和300,000美元之間的保險
- 即時發放全壽險，被視為首發策略，其覆蓋範圍在5,000美元至35,000美元之間，不會增加保險費
- 簡化的定期人壽保險，無需醫療檢查或實驗室工作，覆蓋範圍從25,000美元到超過350,000美元
所有這些聽起來都很棒，但值得注意的幾個警告：
- 首先，期待一個沉重的獎金。 在提交永久性人壽保險單的報價時，我們要求為感染艾滋病病毒陽性的55歲男性提供250,000美元的治療費用，這些人沒有病史，沒有吸煙和持續檢測不到病毒載量。 電話報價每月只需650美元，如果他是艾滋病毒陰性的話，這個電話的報價大概是男性的五倍。
- 其次，接受的標準並不像聽起來那麼簡單。 例如，如果您曾經有過治療失敗或長期在海外生活過，則會出現紅旗。 如果您的CD4計數低於200，如果您患有乙型肝炎或丙型肝炎（即使您已經接受治療 ），或者您曾經有過嚴重的機會性感染，這同樣適用 。
雖然你在技術上不必揭示這些東西，但可能無法隱藏它。 即使您選擇了“不參加體檢”政策，您也不應假設保險公司會聽從您的意見。
一旦你通過了初步面試，下一步就是與醫療信息局（MIB）進行核對，並要求你的初級保健提供者驗證你的病史。 為了獲得批准，您必須簽署訪問這些和其他醫療檔案。
雖然有紅旗並不一定意味著您會被拒絕，但它可能會增加您的月保費或限制您訪問某些保險產品。
其他人壽保險期權
如果沒有傳統的人壽保險形式，您仍然可以探索多種選擇。 一般來說，他們不會為您提供與個人保單一樣高的死亡賠償金，但如果您死亡，他們可能足以支付某些費用（如喪葬費或教育費用）。
最可行的選擇之一：
- 基於雇主的團體人壽保險可能由貴公司提供，有些情況下可能為員工或僱員的配偶提供。 員工的死亡福利範圍為10,000美元，配偶的死亡福利範圍為5,000美元。 作為一個團體計劃，成本往往更實惠。
- 雇主提供的自願人壽保險是大公司提供的另一種選擇，允許僱員（有時候是他們的配偶）的人壽保險沒有可保險的證據。 其中一些計劃提供高達10萬美元的死亡利益。
- 保證人壽保險 （也稱為擔保接受保險 ）規模較小，終身保單的死亡保險金範圍從5,000美元到25,000美元不等。 通常情況下，沒有健康問題，並獲得批准。 因此，保費將很高，並且在生效日期之後的一兩年內通常不會收取全額保險金。
如果所有其他選項失敗，您可以申請預付費的殯葬計劃（也稱為預先需求計劃）。 這些大多是通過殯儀館出售，並允許您支付一次性付款或分期付款計劃。 一些殯儀館將把你的錢放在你死後觸發釋放的信託基金中; 其他人將拿出一份自稱為受益人的保險單。
你需要人壽保險嗎？
如果面臨拒絕人壽保險的政策，您可能需要考慮將您的重點轉移到退休計劃。 如果你身體健康，並且仍然在工作，情況尤其如此。
許多組織已經開始提供解決艾滋病病毒感染者長期財務狀況的計劃。 其中最主要的是總部位於曼哈頓的紐約人壽，該公司於2013年發起了“積極規劃”計劃，為其11,000名代理人提供有關艾滋病毒人群財務需求的培訓。
許多以社區為基礎的艾滋病組織提供類似的計劃，允許客戶參加免費研討會或與金融專家進行一對一會面。 您也可以與當地社區學院聯繫，其中許多學院提供退休計劃課程。
無論您是否可以獲得人壽保險，您可以做的最有效的事情就是提前做好充分準備，以解決退休的各個方面問題，而不僅僅是您的死亡。
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