如果您在個人市場購買健康保險，您可能會看到2018年即將加息的頭條新聞。小集團市場受到與個人市場相同的平價醫療法案 （ACA）規定的管制，也會看到利率上漲，但整體上漲幅度不會很大。
但頭條新聞傾向於關注整個國家或整個特定保險公司的全部保險人群的平均費率上漲。
對於覆蓋小型集團或個人保險市場的人群，每個特定計劃和成員的實際加息幅度可能與國家或保險公司的平均水平相差很大。
情況總是如此，但2018年的兒童（特別是青少年）的比例計算出現了新的變化，並且可能導致一些家庭的費率顯著提高。 那麼讓我們來看看孩子們的收費情況，以及您對新年的期望。
孩子將有不同的利率
ACA對個人和小組健康保險計劃的保費制定了一些新的規定（個人計劃是人們為自己購買的種類;小組計劃通常由擁有多達50名僱員的雇主提供，但是有一些州多達100名員工的團隊被視為小團體 ）。
根據法律，老年人的保險費不得超過21歲的保險費的三倍。
兒童的分配率較低，對於21歲的兒童來說，這一比率迄今為63.5％。 這適用於2014年以來從新生到20歲的所有兒童。
在2014年之前（即在ACA的評級規則實施之前），基於每個年齡組的預期索賠，通常對各個年齡組設定保險費。
兒童在嬰幼兒身上的傾向要高一些，在小學和初中時要低一些，而隨著孩子們進入青少年時代，傾向性往往會攀升。 例如，在2014年之前，保險公司可以將其納入他們的利率設定中，例如，一些保險公司的新生兒保費高得多。
但根據2014年至2017年的ACA規定，20歲以前的所有兒童都收取了適用於21歲兒童的63.5％的保費。 由於2016年12月HHS最終制定的新規則 （具體評級方法詳見本HHS備忘錄附錄1 ），2018年將發生變化：
- 21歲的比率將繼續成為其他比率的基準比率。
- 0至14歲的兒童將收取基本費率的76.5％。
- 15歲的兒童將收取基本費率的83.3％。
- 16歲的兒童將收取基本費率的85.9％。
- 17歲的兒童將收取基本費率的88.5％。
- 18歲的兒童將收取基本費率的91.3％。
- 19歲的兒童將收取基本費率的94.1％。
- 20歲的兒童將收取基本費率的97％。
- 成年人將繼續按照他們的年齡收取費用，最高費率（64歲及以上的人）為基本保費的三倍。
HHS指出，儘管4歲以下的孩子的索賠費用往往較高，但4至14歲的孩子索賠費用往往較高，但從出生到14歲的孩子的單一費率範圍旨在分攤較大人口的費用，並限制如果費率完全根據每個年齡組的預期索賠確定，則將適用於新生兒家庭的突然增長率。
用於計算費率的方法中的這種變化不包括由於醫療保健成本增加以及促使整體費率上漲的其他因素導致的每年應用的正常費率上漲。
這些變化將會提高基本費率，因此新的兒童評級規則將使用更大比例的更高基準利率，這進一步加劇了兒童覆蓋率的上調幅度。
哥倫比亞特區和七個州 - 阿拉巴馬州，馬薩諸塞州，明尼蘇達州，密西西比州，新澤西州，俄勒岡州和猶他州 - 都使用他們自己的費率制定方法，因此這些州的兒童保費數字並不適用。 此外，紐約和佛蒙特州根本不允許以年齡為基礎的評級，因此這兩個州的年齡基礎上的保費沒有變化。
大群體使用不同的評級方法
請注意，大型團體保費通常以綜合費率為基礎，並且僅根據員工是否僅以自己身份註冊，員工加配偶，員工加兒童或員工加配偶和孩子而有所不同。 兒童的年齡 - 甚至是孩子的數量 - 通常不會影響收取的保費。 上述為兒童設定保險費的新規定針對個人和小型團體市場。
當人們轉向21時，利率變化將不再如夏普那樣
2018年的兒童收入將比過去高，其中青年收入增幅最大。 但是當這些孩子最終變成21歲時，他們將不會經歷過去的急劇增長。 在2018年之前，一個21歲的人將從支付基準利率的63.5％轉為支付基準利率，一舉躍升; 現在將在15至21歲之間平穩跳躍。
成人的費率將會比他們的要低一些
記住這一點也很重要，即年齡評級帶旨在作為將全部費用分攤到全體受保人群中的一種手段。 在計劃總會員資格的護理費用所需的保險費總額中，這一比例現在對兒童適用的比例更大一些，這意味著其對成年人的適用會稍微少一些。 必須收集的總金額不受新評級方法的影響。
當然，這適用於整個計劃的全部成員; 對每個特定家庭的影響也會有所不同，即使在考慮到父母的保費後，一個充滿青少年的家庭在2018年將面臨更高的預補貼保費水平，而不是新的兒童年齡組。 但總的來說，兒童的新時代樂隊並沒有改變保險公司從所有成員合併收取的總金額（請記住，2018年需要收取的總金額將高於2017年，由於驅動利率變化的正常因素）。
保費補貼將調整以適應新的利率
對於在每個州購買交換 （ 並且僅在交易所中 ）個人市場覆蓋範圍的人， 保費補貼 （保費稅抵免）旨在將覆蓋成本保持在可負擔的水平。 補貼金額的確定方法是將成本第二低的白銀計劃的成本限定在家庭收入的特定百分比上，低收入參與者的百分比較低，高收入參與者的百分比較高。
隨著給定住戶的保險費用增加，他們的補貼金額也增加。 不幸的是，如果家庭的收入超過貧困線的四倍，那麼家庭將無法獲得補貼，因此，如果五口之家在2018年的收入超過115,120美元，那麼它們將不具備補貼補貼的資格。 但對於收入不超過貧困水平四倍的家庭來說，補貼的增長速度與總體覆蓋成本保持同步，並且補貼是針對每個家庭的實際覆蓋成本 （請注意，如果補貼不是您處於醫療保險覆蓋範圍的差距或家庭故障適用於您的情況） 。
了解ACA對21歲以下兒童的收費標準也是很重要的，在個人和小型集團市場，每個家庭最多不超過3歲。 因此，一個有六個21歲以下孩子的家庭只需支付其中三個孩子的保險費（請注意，雖然父母可以讓孩子繼續計劃，直到孩子滿26歲，但所有年齡在21歲以上的孩子都要支付保費，無論如何計劃中還有許多其他受撫養人）。
這裡要說的是，雖然有青少年的家庭的費率會比平時增加，但如果他們有資格獲得補貼，那麼這些家庭的保費補貼也會增加。 對於有資格補貼的家庭來說，補貼將使得成本第二低的白銀計劃的淨補貼保持在可負擔的水平。 如果家庭收入從2017年起保持不變，那麼儘管2018年的整體費率增長以及兒童新的年齡段，儘管2018年白銀成本第二低的白銀計劃的淨成本實際上將略低於 2017年。
>來源：
>醫療保險和醫療補助服務中心。 消費者信息和保險監督中心。 市場評級改革，2017年6月2日更新。
>衛生與人類服務部。 保險標準公報系列 - 信息 。 2016年12月16日
>衛生與人類服務部。 病人保護和負擔得起的醫療法案; HHS 2018年效益和支付參數通知; 特別報名期限和消費者操作和計劃計劃的修訂 。 2016年12月16日
> Jost T.衛生事務博客。 CMS完成新市場支付規則，2017年1月17日生效。 2016年12月17日