保費更改可能違反直覺
如果您購買自己的健康保險（而不是從雇主手中購買），那麼您現在可能已經意識到，如果您的收入在合格範圍內，通過交易所可獲得保費補貼 。
然而，除此之外，關於補貼如何發揮作用仍存在諸多困惑。 經常出現的一個問題是當家庭成員加入計劃或從計劃中刪除時，保費如何變化。
ACA補貼的變化可能會令人困惑
在某些情況下，收入，家庭規模和外匯登記之間的相互作用會產生可能與直覺相反的結果 - 例如，當您為計劃添加新的嬰兒時，補貼後補貼會減少，或者補貼後沒有變化當一個家庭成員轉換為其他保險時，比如Medicare，保費將會增加。
這裡有幾點要記住：
- 這些補貼旨在限制您通過交換所支付的家庭保險金額。 但是，您為匯款之外的其他保險支付的金額（例如，來自雇主或醫療保險）不適用於此限額。
- 無論有多少家庭成員參加了交換計劃，您的家庭總收入都會被考慮在內。
- 無論有多少家庭成員參加了交換計劃，您的家庭總人數都將根據您的收入與貧困水平的關係來計算。
- 多數情況下，你的收入是反映在你的報稅表上的。 但是，有一項規定允許年輕人繼續享受父母的健康保險，直到他們年滿26歲，不管父母是否聲稱他們是受撫養人。 如果通過交換將年輕成年人納入其父母的健康保險計劃中，即使他們提交了自己的納稅申報表，年輕人的收入也會被添加到父母的收入中，作為補貼資格確定。
Kaiser家庭基金會有一個補貼計算器，允許您選擇一個州或使用美國平均值。 對於這些例子，我們將使用美國平均水平，但您可以使用計算器進行遊戲，並根據自己的情況獲取更準確的數字。
以下是一些情景，可以幫助您了解補貼的計算方式以及與家庭的關係。 在所有情況下，假設參與者選擇成本第二低的白銀計劃（即基準計劃），這些示例使用Kaiser Family Foundation計算器，並且費率基於美國的平均成本。
配偶移動到醫療保險
鮑勃和莎莉史密斯分別是60和64。 他們都在該地區的基準計劃下進行交易，他們的家庭收入是5萬美元。 使用美國的平均成本，他們在2018年的補貼為每月1,748美元，而其第二低成本白銀計劃（即基準計劃）的補貼後補貼為每月398美元（佔家庭收入的9.56％ 5萬美元是兩口之家的貧困水平的300％至400％）。
[請注意，符合條件的參與者必須為基準計劃支付的收入百分比在2018年比2017年低，這是百分比首次同比下降。
2018年獲得相同金額的人在2017年賺取的收入與2018年基準計劃的補貼後保費略有減少。
現在讓我們說莎莉65歲，並轉移到醫療保險 。 她可能有資格獲得無保費的Medicare A部分 ，但她將享有Medicare B部分的每月保費，如果她選擇補充保險，她還可以享有Medigap計劃和D部分處方藥的保費覆蓋面 。
但即使她將為Medicare的某些部分支付保險費，這些保費也不會計入史密斯預計為交換基準計劃支付的家庭收入的9.56％。
所以，當你再次運行這些數字時，一家兩口但只有一個人（鮑勃）通過交易所報名參加保險，你仍然會得到第二低成本白銀計劃每月398美元的補貼後保費。 然而，總補貼金額只有每月621美元，而不是每個月鮑伯和薩利一起參與交換計劃時Smiths獲得的每月1,748美元的補貼。
這是因為他們還有兩個家庭，家庭收入為5萬美元。 這使他們處於貧困水平的308％（2017年貧困水平準則用於確定2018年生效日期的計劃的補貼資格;情況總是如此，前一年的數字一直用到秋季開始招生時開始）。
由於家庭收入佔貧困水平的308％，家庭交換基準計劃的最高總補貼後補貼為家庭收入的9.56％（這一比例適用於家庭收入在300-400％之間的任何人貧困水平;收入低於貧困水平300％的家庭的百分比較低）。 實際上有多少家庭成員實際參加了交換計劃，或者家庭花在交換所以外的其他計劃的保費上，這並不重要。
將你的配偶加入你的計劃
艾米和比爾分別是51歲和53歲。他們結婚已經好幾年了，艾米已經從她的雇主那裡得到了自己的健康保險。 她的雇主不提供配偶保險，因此自2014年以來，比爾一直在保險範圍內進行保險（請注意，如果艾米的雇主確實為配偶提供保險，則只要艾米的保險，比爾就沒有資格獲得補助。只是她自己的報導能夠負擔得起 - 這被稱為家庭故障 ，但它不適用於這種情況，因為比爾沒有資格加入艾米的計劃）。
艾米和比爾的家庭收入是每年48,000美元。 根據美國的平均水平，Bill在2018年每月支付377美元作為交易所的基準計劃，其餘的每月389美元由他的補貼支付。
現在讓我們說艾米的雇主停止提供醫療保險。 覆蓋範圍的喪失是一項符合資格的事件 ，這意味著艾米可以參與個人市場的計劃。 如果她在計劃中加入比爾，該計劃的補貼後費用仍將為每月377美元，但補貼將跳至每月1,089美元。 艾米和比爾仍然是兩口之家，他們的收入仍然是以前貧困水平的296％。 所以他們仍然需要為交易中的基準計劃支付相同比例的收入 - 現在只包括其中兩個，而不是一個。
然而，如果艾米和比爾是新婚夫婦，這種情況將會不同。 結婚也是一項合格的事件，假設艾米沒有來自她的雇主的報導，她有資格獲得交換補貼。 但在結婚之前，比爾將是一個家庭，只有他自己的收入才算作補貼資格的決定因素。 一對夫婦結婚後，他們的收入一起計算在一起，他們是兩個家庭（假設他們沒有其他家屬），將收入與貧困水平進行比較。
假設比爾的收入是2萬美元，艾米的收入是28,000美元，他們都沒有機會獲得雇主的計劃。 在結婚前，比爾在2018年支付基準計劃每月79美元，每月支付687美元的補貼支付其餘的保險費。 艾米每月支付174美元，她的補貼是每月526美元。
一旦他們結婚，他們的家庭收入是48,000美元。 他們兩人的基準計劃的補貼後補貼總額現在是每月377美元，他們的總補貼為每月1,089美元。
他們結婚後支付更高的補貼後補貼的原因是，他們的家庭總收入佔兩個家庭的貧困水平的比例要高於其中一戶家庭的兩倍。 為了獲得補貼，已婚夫婦必須提交聯合納稅申報表 - 他們無權單獨申報，並要求他們在結婚之前獲得更高的總補貼。
添加一個孩子
2013年，聯邦政府最終制定了新的符合ACA標準的保險市場的費率制定規則。 最終規則規定，對於一個家庭，不超過三名21歲以下的兒童將被計入確定家庭獎金的目的。
21至25歲的兒童全部被計算在內，無論其中有多少人，或者有多少21歲以下的額外兒童在家中。
湯姆和蕾妮分別是40歲和39歲，他們有三個孩子，兩歲，四歲和七歲。 他們每年賺取80,000美元，並通過交換讓他們的家人參加基準計劃。 根據美國的平均費率，他們每月支付595美元的保險費，在每月補貼1221美元後提取剩餘保險費。
如果Tom和Renee有第四個孩子，他們仍然每月支付595美元，他們的補貼仍然是每月1221美元。 他們可以將新生嬰兒添加到他們的計劃中（這是一項符合條件的事件 ），但他們的預先補貼率不會改變，因此他們的補貼金額或補貼後補貼也不會改變。
比較湯姆和蕾妮有兩個孩子的替代場景，然後再給他們的家人添加第三個孩子。 最初，他們是四口之家，他們的補貼後補貼是每月637美元，每月補貼891美元，其餘的補貼（請注意，孩子過去只會根據年齡而變化，一旦孩子21歲，但截至2018年，孩子們的保費一旦增加到15歲就開始增加，對於湯姆和蕾妮來說，這並不是一個因素，因為他們的孩子年齡小於15歲）。
一旦第三個孩子出生，他們是五口之家，他們的補貼後保費是每月595美元，每月補貼1221美元。 當他們增加第三個孩子時，他們的補貼後補貼實際上下降了，因為他們的收入現在是貧困水平的一小部分，因為他們已經成為五口之家而不是四口之家（這裡是一張顯示家庭規模如何影響不同收入的貧困程度百分比）
但讓我們想像一下，湯姆和蕾妮每年的收入為14萬美元，遠高於補貼資格的門檻，即使有五個家庭成員。 那樣的話，他們會自己付全額獎金。 如果他們從三個孩子到四個，他們將不會支付任何額外的保險費。 但如果他們從兩個孩子到三個，他們的基準計劃的家庭總保費將從每月1,529美元上漲到每月1,816美元。 有了符合資助條件的收入，補貼會增加額外的費用來增加第三個孩子。 但是，如果收入高於補貼合格門檻，他們將不得不自己支付額外的費用。
如果您有任何疑問，請尋求幫助
如果您對基於各種生活變化的保費如何變化有疑問，您可以使用補貼計算器，或者聯繫您所在州的交易所尋求幫助。 您社區中值得信賴的經紀人或本地導航員也可以幫助您理解這一切，並且不會對其服務收取任何費用。
>來源：
醫療保險和醫療補助服務中心，消費者信息和保險監督中心， 概覽：健康保險市場改革的最終規則 。
家庭美國。 聯邦貧困指南。
國內稅收服務。 收入程序2017-36 。
凱澤家庭基金會，健康保險市場計算器。
規劃和評估助理部長辦公室，美國聯邦貧困準則，用於確定某些聯邦計劃的財務資格。