確保這些較低的保費在長期內不會更昂貴
似乎我們每年都面臨健康保險成本上漲的問題 。 因此，在選擇正確的健康保險計劃時 ，選擇具有最低月保費的計劃是非常誘人的。
但是，每月保費收入最低的計劃也是自付成本最高的計劃。 取決於你的家人的健康狀況，他們可能是一個明智的選擇，或者他們可能會對你造成健康和/或財務災難。
“災難性”這個名字應該是指這樣一個事實，即如果您生病或受傷嚴重 - 這是一場災難性事件 - 那麼您將至少享有最低限度的醫療保險，以幫助您支付過高的金額，花費你。 “高免賠額”和“災難性” 健康保險計劃是同一類型計劃的兩個名稱。
以下是關於這些災難性或高抵扣性保險計劃如何工作的一些背景信息，以及如何確定您是否適合或錯誤選擇保險計劃。
他們如何工作
弄清楚高額的免賠額健康保險計劃是否是正確的選擇的最好方法是了解他們的工作方式。
我們從一些定義開始：
- 保費是您的保險每月付款。
- 免賠額是指在保險公司支付任何費用之前，您將為自己的醫療支付多少錢。
- 有兩種copays 。 第一個就像是“上門”費用 - 通常是12美元或25美元，或者是一些名義上的金額，這使得您在進行預約或購買該藥物時多半會考慮到這一點。 這意味著您意識到您的醫療保健不是免費的 - 即第一個再付款只是啟動了其餘的付款流程。
第二種是百分比複利，如80/20，也稱為“共同保險 ”，也就是說，一旦您超過了可扣除限額 ，您將支付其餘20％的賬單，而您的保險公司將支付80％。
您的健康保險公司希望盡可能多地從您那裡收取費用，並且代表您盡可能少付錢。 他們的業務是為了賺錢，所以他們的公式就是承擔，但不要付太多。
問題是，如果你付不起保險費（你每月付款），那麼你根本不會購買他們的保險。
所以他們寧願給你一個選擇，每個月都會讓你的保費減少，並且當你需要醫療服務時，要求你從口袋裡支付更多的錢。 這意味著他們將不必為此付費，直到達到特定的極高閾值。
因此，保險公司製定了各種計劃，要求您評估您的“風險” - 您將會生病或受傷的機會，您需要使用保險的機會以及需要為您支付過多費用的機會醫療問題。
一個正常的計劃， 保費較高但免賠額較低，意味著您將向保險公司支付更多費用，他們將代表您支付更多費用。 你已經決定你患病或受傷的風險已經足夠高，每個月都值得付出更多。
一個具有很高抵扣額和較低保費的高抵扣性，災難性計劃意味著在保險公司開始為您代付款之前，您最初將支付更多的錢。 你已經決定你生病或受傷的風險較低，你可以通過不付太多的錢來保險來節省一些錢。
例子
定期保險計劃可能會要求您每月向保險公司支付1,000美元，並且您的免賠額為500美元。
一旦你已經支付了免賠額，當你去看醫生，並且她寫了一張處方，他們會告訴你，“好的病人 - 你為你的醫生訪問支付25美元的醫療費，並且你的處方支付15美元，我們將支付其餘的部分。” 在本月底，如果您不再看到醫生，那麼您當月的醫療費用為1,040美元。
高額的免賠額/災難性保險計劃可能會要求您每月向保險公司支付500美元，但您的免賠額為2,500美元。 同樣的情況 - 你去看醫生，她寫處方。 只有這一次，你已經為辦公室訪問（100美元）和藥物（15美元）支付了費用 - 但是因為你的免賠額如此之高，你還沒有在那一年支出，所以保險公司不會支付任何費用代表你。
您當月的總費用是（500美元保費+ $ 100 + $ 15 =）615美元。
現在，如果你在那個月只需要一次去看醫生，那麼你的高額免賠額計劃對你來說是一個更好的選擇，因為如果你為更昂貴的健康計劃付款，那麼你將花費435美元比你用災難性/高抵扣性健康計劃支付的錢。
但是，假設你的兒子從他的滑板上掉下來。 他遭受了一次腦震盪，將他擊倒。 更糟糕的是，他在三個地方掰了胳膊，這需要手術來固定他的胳膊並將其固定好，這樣才能癒合良好。 費用！ 那些最初的共付額將是您最擔心的問題。 您將支付全部2,500美元以及20％的額外費用 - 可能會有數千美元。 有了定期的健康保險計劃，您的實際支付金額將少得多。
如何確定高可扣除/災難性計劃是否適合您
如果您和您的家庭成員相對健康，並且不需要多次就診，住院或一年中的藥物處方，那麼高額免賠額計劃可能對您有好處。
另一方面，如果您和您的家庭成員面臨任何醫療挑戰，比如高度敏感地捕捉狗狗或任何類型的慢性疾病，那麼高額免賠額健康計劃可能會讓您從口袋里花更多錢長遠來看。
如果您認為高額的免賠/災難性健康保險計劃可以滿足您的需求，那麼您可以通過使用健康儲蓄賬戶 （HSA） 節省更多的錢。 HSA允許您省錢，免稅，支付任何醫療費用。 與其他可扣除的儲蓄賬戶不同，如果您不花錢，這筆錢在年底就不會消失，並且可以在您餘下的任何時間用於醫療費用。 此外，它是便攜式的 ，這意味著您可以更換工作或退休，並且您保存的錢將繼續提供給您。