我最近聽到一位沮喪的健康保險新手的咆哮。 他說，他今年每月的保險費已經超過了年度醫療保險可扣除額，但他的醫療保險仍然沒有支付醫生的診療費用。 當他打電話給他的健康計劃以查明他們為什麼不付錢時，他被告知他還沒有達到他的免賠額。
他認為他每月支付的保費應記入他每年的免賠額。 不幸的是， 健康保險不是那樣工作的; 保費不計入您的免賠額。
如果保費不計入您的抵扣額，那麼它們的用途是什麼？
健康保險保費是健康保險保單的成本。 這是您向健康保險公司支付的費用，以換取保險公司同意承擔當月您的醫療保險費用的部分財務風險。
但是，即使您支付健康保險費，您的健康保險也不會支付您醫療保健費用的100％ 。 當您支付免賠額， 共付額和共同保險金時，您與保險公司分擔您的醫療保健費用成本 ，統稱費用分攤費用。 只要您遵循健康計劃的管理護理規定以獲得醫療保健，您的健康保險公司就會支付您的其他醫療保健費用。
成本分攤使醫療保險公司能夠以更實惠的保費銷售健康保險，因為：
- 如果你有一些“皮膚在遊戲中”，你會避免得到你不需要的照顧。 例如，如果您每次看醫生都必須支付50美元的醫療費用，那麼您不會為每一件小事都去看醫生。 相反，只有當你真的需要的時候你才會去。
- 保險公司面臨的財務風險由於您必須支付的成本分攤金額而降低。 您在獲得醫療保健時向您的免賠額，共付額和共同保險金支付的每一美元，是您的健康保險公司必須支付的一美元。
沒有免賠額等成本分攤，健康保險費將比現在更高。
你的財務風險是什麼？ 你會得到什麼？
當您投保時，您的健康保險政策或保險利益總結中的費用分攤說明會告訴您您支付了多少醫療費用，以及您的健康保險公司支付了多少醫療費用。 它應該清楚地說明你的抵稅額是多少，你的共同付款額是多少，以及你的共同保險金是多少。
此外，您的健康計劃的自付額度應在您的保單或保險利益總結中明確說明。 2018年，單身人士的實際支出限額不能超過7,350美元，或者對於一個家庭來說，不得超過14,700美元，除非您擁有祖父母或祖父母的健康計劃 。 這些自付費用的上限將在2019年增加到個人擬議的7,900美元和一個家庭15,800美元。 在任何一年中，許多計劃都可以在低於這些最高限額的情況下使用現金限額，但是它們不能超過聯邦限額。
如果真的有很高的醫療保健費用，自費限制可以保護您免受無限的財務損失。 在您支付足夠的免賠額，共付額和共同保險金後，您的健康計劃每年都會達到您的自付最高限額 ，您的健康計劃將開始覆蓋您的網絡內醫療必需護理費用的100％那一年。 那一年你不必再支付任何費用分攤。 但是，您仍然需要支付每月的保費，否則您的健康保險將被取消 。
那麼，最不可能欠你的是什麼，你可能欠的最多的是什麼？ 如果你一整年都不需要任何醫療保健，那麼你欠的最少。
在這種情況下，您不會有任何費用分攤費用。 你所欠的就是你的每月保費。 把你每月的保險費用乘以12個月，找到你每年的健康保險總支出。
如果你有很高的醫療費用，你會得到最多的醫療費用，因為你需要頻繁的護理，或者你需要一個非常昂貴的護理項目，比如需要手術。 在這種情況下，您分擔成本最多的部分是您的保單自付最高限額。 將您的自付額最大值添加到您當年的保費成本中，並且應該確定您當年承保的醫療保健支出可能欠款的上限。
但要小心。 並非所有的醫療費用都包含在內 例如，某些類型的健康保險將不會為護理付費，除非您通過網絡內 提供商獲得該保險（如果您的健康保險計劃確實涵蓋了網絡外護理，則您可以獲得更高的免賠額和超出用於網絡外服務的網絡曝光）。 大多數健康保險公司不會支付醫療上不必要的服務。 除非獲得事先授權 ，否則某些健康計劃不會為某些類型的護理付費。
誰支付您的健康保險保單的保費？
無論您是否使用該計劃，保費都是購買保險的成本。 但在大多數情況下，保單受保人不必全額支付全額保費。 大約一半的美國人通過工作贊助計劃獲得健康保險，無論是作為僱員，還是作為僱員的配偶或家屬。
根據2017年凱撒家庭基金會雇主福利調查，雇主平均支付職工資助的健康保險僱員的全部家庭保費的70％。 當然，可以認為，雇主繳費只是僱員薪酬的一部分，這是事實。 但經濟學家懷疑，如果雇主支持的健康保險將被淘汰，員工只會收到所有額外工資的資金，因為健康保險是雇主補償方案中稅收優勢的一部分。
在個人市場購買自己的健康保險的人中，計劃可通過ACA交易所和場外交易所獲得 。 在通過交易所購買保險的人中，有84％的人在2017年獲得了高額稅收抵免（補貼） ，以抵消其部分保費。 在那些完全依賴HealthCare.gov的州中，2017年平均預補貼保費為476美元/月，而平均補貼保費僅為153美元/月。 顯然，保費補貼覆蓋了大部分參與者的大部分保費。
但是，在交易所之外購買自己保險的人自己支付全額保費，就像通過交易所購買保險但收入高於貧困水平400％的人一樣（作為參考，截止點為98,400美元2018年覆蓋的家庭）。
學到更多
>來源：
>醫療保險和醫療補助服務中心， 2017年實行的入學快照 。 2017年6月12日。
>醫療保險和醫療補助服務中心，2017市場公開使用期限公共使用文件。
>聯邦登記，病人保護和平價醫療法案; HHS 2019年效益和支付參數通知（擬議規則）。 2017年11月2日。
聯邦登記冊，病人保護和負擔得起的醫療法案; HHS 2018年效益和支付參數通知; 特別報名期限和消費者操作和計劃計劃的修訂。 2016年12月22日。
>凱澤家庭基金會，總人口健康保險覆蓋面。 2016年
>凱澤家庭基金會，2017年雇主健康福利調查。 2017年9月19日。