為什麼健康計劃登記僅限於公開招生期限
您是否嘗試過註冊健康保險，但只有在開放註冊之前才被告知您不可購買健康保險？ 如果你去汽車經銷店購買汽車，經銷商不會拒絕賣給你一輛汽車，直到明年11月。 但是，健康保險公司不會讓您在任何時候都想註冊健康保險，無論您是否試圖購買Affordable Care Act健康保險交易所的健康計劃，通過您的雇主註冊，甚至註冊Medicare 。
健康計劃將入學限制在開放入學期限內，以阻止逆向選擇 。 當病人註冊健康保險時會出現逆向選擇，但健康人不會。 它扭曲了健康計劃在為某人提供保險時所承擔的風險，因此整個健康保險行業都試圖阻止它。
不良選擇如何工作
健康保險公司只有在每年的保費收入超過索賠額的情況下才能存在。 為了實現這一點，它需要比病人更健康的成員。
這是一個簡單的例子。 假設每個健康計劃成員每年為健康保險支付6,000美元。 對於每年需要40萬美元骨髓移植的成員，必須有67名成員全年支付保費，而沒有一項索賠。 （67 X $ 6,000 = 402,000美元）。健康保險公司使用67名成員的保費，這些保險人不需要照顧就為需要很多護理的一名成員支付醫療費用。
為什麼逆向選擇對每個人都不好
如果所有健康的人都認為自己會這樣做，那麼整個系統就會崩潰：“為什麼我每年需要為健康保險支付6000美元？ 我很健康。 我只會挽救6000美元， 等到我生病買健康保險。“然後，只有病人，索賠總額超過保費的人才會參加健康保險。
健康計劃不會用足夠的保費來支付所有的索賠。 如果發生這種情況，健康計劃將有兩種選擇：停業或提高保費。
如果它倒閉了，那對每個人都是不利的。 購買健康保險時，我們所有的可用選項都會減少，競爭也會減少。 較少的健康保險公司爭奪商業機會意味著健康計劃對提供良好的客戶服務的動機較小，並且較少激勵他們保持低水平以吸引客戶。
如果它提高了保費，那對每個人都是不利的。 我們都必須為健康保險支付更多費用。 隨著保費的增加，健康的人們更有可能會想到自己，“為什麼要為健康保險付出那麼多？ 我只是等到生病， 然後報名參加健康計劃。“這會導致保費率上升，直到沒有人能夠負擔醫療保險。
健康保險公司如何防止逆向選擇
健康保險公司不能完全防止逆向選擇，但通過限制您每年只能註冊一次健康保險的可能性較小。 公開招生期允許每個想參加健康計劃的人都這樣做，但也會阻止健康的人思考，“我只是等到生病買健康保險。”除非他們碰巧得到在年度公開招生期間生病，他們會很失敗，並且在生病時無法申請健康保險。
另一種阻止逆向選擇的技術是公開招生和健康保險開始日期之間的短暫等待期。 例如，如果您在秋季公開招生期間註冊健康保險，則通常在1月1日開始報名。 這可以防止人們在去醫院的路上參加健康保險，希望他們的新健康計劃能夠為他們的住院支付賬單。
此外，“平價醫療法”旨在通過強制每個人都有健康保險或支付罰款來減少逆向選擇。
開放註冊的例外情況
有一些例外情況允許人們在公開招生之外參加健康保險。
當您首次在工作中有資格獲得健康保險時，通常會在您聘用後的一至兩個月內進入初始資格期。 這個初始資格期可能與公開招生不一致，因為全年僱用人員。 但是，初始資格期限有限; 如果您在首次符合報名資格的特定機會窗口期間未註冊，則必須等到下一個開放註冊期間。
如果您在初始資格期內沒有註冊，那麼您不僅需要等到下一個年度普通註冊期，還可以在您轉入65歲時獲得Medicare初始資格的七個月期限也會受到較高保費的處罰。
特殊的入學時間由某些生活事件觸發，如結婚或離婚，生孩子，失去職業健康保險，或離開您的健康計劃服務區。 當特殊招生被觸發時，你有機會通常需要30-60天的時間來更改當前的健康計劃或簽署新的計劃。 如果你錯過了機會之窗，你必須等到下一個開放登記期。
請注意，個人市場在2014年之前沒有特殊的入學期限，但現在它有特殊的入學期限，這些期限通常與適用於雇主贊助的健康保險類似。 個人市場在2014年之前沒有使用特殊的入學期限（或者公開入學期間），因為人們可以隨時登記他們想要的入學資格......但是，除了少數幾個州之外，所有人都可以參加入學考試，個人市場的入學資格取決於你的病史。 如果人們在經歷了醫療條件後試圖登記或更換計劃，保險公司將完全拒絕申請（或排除預先存在的條件）。
現在，保險覆蓋面在個人市場上是有保障的（就像符合其雇主健康計劃的僱員的方式一樣），個人市場就像雇主贊助的健康保險一樣使用公開招生和特殊的入職期。
Medicaid是一項向低收入居民提供醫療保險的州立社會福利計劃，與其他類型的健康保險不同，因為它不會限制一年中特定時間的入學人數。 相反，它將招生限制在符合嚴格收入和其他資格標準的人群中。 如果您有資格申請Medicaid，您可以在每年的任何時間註冊。 CHIP（ 兒童健康保險計劃 ）也是如此。
醫療補助沒有從向Medicaid收件人收取每月保費收取款項。 相反，它是由州和聯邦稅收資助的。 由於大多數醫療補助受助人不支付保費，因健康人試圖節省保險費而導致逆向選擇的風險很小。
>來源：
>康奈爾法學院。 法律信息研究所。 45 CFR 155.420特殊入學期限。
>凱撒家庭基金會。 健康保險市場改革：保證發行 。 2012年6月。
諾里斯，路易絲。 個人市場特殊入學期限指南。 2017年2月。