逆向選擇健康保險發生在病情較重的人或承保人面臨較高風險的人購買健康保險而健康人不購買時。 如果病情較重的人購買更多的健康保險或更健康的健康計劃，而健康的人購買更少的保險，則也會出現逆向選擇。
逆向選擇使保險公司承受賠償的風險比預期的要高。
如果逆向選擇不受限制，健康保險公司將變得無利可圖，並最終倒閉。
不良選擇如何工作
這是一個非常簡單的例子。 假設一家健康保險公司以每月500美元的價格出售健康計劃會員。 健康的20歲男性可能會考慮每月的保費，並認為：“如果我仍然沒有保險 ，我可能不會花費500美元全年用於醫療保健。 當我需要手術或昂貴的醫療保健程序的機會如此之小時，我不會把我的錢浪費在每月500美元的保費上。“
與此同時，患有心髒病的64歲肥胖糖尿病患者可能會考慮每月500美元的保費，並認為“哇，每月只有500美元，這家健康保險公司將支付我大部分的醫療保健費用！ 即使在支付免賠額後 ，這項保險仍然是一筆不小的交易。
我買它！“
這種逆向選擇導致健康計劃的成員身份主要由健康問題的人組成，他們認為如果他們必須支付自己的醫療費用，他們可能每月花費超過500美元。 由於健康計劃每個成員每月只需支付500美元，但每個成員每月支付超過500美元的索賠，健康計劃就會虧損。
如果健康保險公司沒有採取措施來阻止這種逆向選擇，它最終會失去那麼多錢，將無法繼續支付索賠。
健康計劃如何防止逆向選擇
健康保險公司有幾種方法可以避免或阻止逆向選擇。 但是，政府規定阻止健康保險公司使用其中一些方法並限制使用其他方法。
在不受監管的健康保險市場中 ，健康保險公司將採用承保措施來避免逆向選擇。 在承銷過程中，承銷商檢查申請人的病史，人口統計資料，先前的索賠和生活方式選擇。 它試圖確定保險人在為申請健康保險政策的人員投保時面臨的風險。
然後，保險公司可能決定不將健康保險出售給造成過高風險的人，或向風險較高的人收取較高的保費，而不是向可能減少索賠的人收費。 此外，健康保險公司可以通過對其提供的保險範圍的年限或壽命期限進行限制，通過從保險範圍中排除預先存在的條件 ，或通過從保險範圍中排除某些類型的昂貴的保健產品或服務來限制其風險。
在美國，醫療保險公司不允許使用大部分這些技術。 平價醫療法
- 禁止健康保險公司拒絕向已有條件的人出售健康保險。
- 禁止保險公司向預先存在條件的人收取比收取健康人更多的費用。
- 禁止健康計劃對福利實行年度或終身上限。
- 要求健康計劃涵蓋一套統一的基本健康益處; 健康計劃不能排除某些昂貴的醫療保健服務或產品覆蓋範圍。
儘管“平價醫療法”取消了健康保險公司過去用來防止逆向選擇的許多工具，但它建立了其他方法來幫助防止未經檢查的逆向選擇。
- 它限制人們獲准參加健康計劃的時間，以便人們不能等到生病時購買健康保險，並知道他們將承擔醫療費用。 人們只能在每年秋季的年度公開招生期間或在某些生活事件引發的有時限的特殊招生期間 ，例如失去職業健康保險 ，結婚或離婚或離開該地區。
- 它允許在有人參加健康保險和時間範圍開始之間有一個短暫的等待期。
- 它允許健康保險公司向非吸煙者收取高達50％的保險費。
- 它允許健康保險公司向老年人收費比年輕人高3倍，因為老年人往往比年輕人有更多的醫療費用，因此給保險公司帶來更高的風險。
資料來源：
“負擔得起的醫療法案”中的逆向選擇問題與醫療保險交易 。 全國保險專員協會。
市場計劃如何設置您的健康保險費。 HealthCare.gov