高成本的護理需要知情的購買策略
為普通美國人提供高質量的醫療服務是非常艱難的，沒有慢性病的挑戰。 可以說，對於艾滋病病毒感染者來說，考慮到艾滋病毒藥物的高成本，對最佳治療依從性的需求以及對持續終身醫療和護理的需求，挑戰更加嚴峻。
例如，考慮艾滋病毒的平均壽命費用遠遠超過40萬美元 - 這對於早期開始治療並基本避免與後期（或未治療）疾病相關的疾病的人來說是這樣。
現在再加上艾滋病毒治療的費用，每個月的平均價格超過2000美元，而且障礙越來越明顯。 即使有處方藥的報導，由於“不良分層”的做法，保險公司可以要求每種藥物處方的20％至50％的共同保險金付款 ，因此許多這些藥物仍然無法承受。
這意味著具有“低”20％共保保費的人可以輕鬆支付每月440美元至480美元以獲得Triumeq ，這是一種標準的單藥方案。 而且這還沒有考慮到免賠額和其他現金支出的費用，這些費用可能會在您的福利即使上漲之前增加數千美元。
然而，前景可能會令人望而生畏，特別是對於既無法承擔共付額又無法獲得低收入群體福利的中等收入者而言，有補救辦法。
有些人可能會要求您調整當前的保險策略，而其他人可能會允許您訪問您可能認為自己不合格的援助計劃。
對於那些尋求救濟的人來說，有4種簡單的方法可以降低艾滋病毒治療和護理的高昂費用。
1.從確定您的援助資格開始
一個流行的誤解是，艾滋病援助項目只能幫助最低收入的美國人。
儘管許多聯邦和州運營的計劃確實限制了那些生活在聯邦規定的貧困線以下的人，但事實並非總是如此。
鑑於艾滋病毒治療和護理的高昂費用，年收入約為65,000美元的個人或年收入約為80,000美元的家庭可獲得驚人數量的福利。 這是因為通常為那些調整後的總收入低於聯邦貧困水平（或FPL）的200％至500％的人提供福利。
為了澄清， 修改後的年度總收入（或MAGI） 並不是您和您的配偶在一年中的總金額。 相反，您的年度納稅申報表（1040行第37行，1040A行第21行和1040EZ第4行）的調整總收入（AGI）加上以下加減法：
- 非稅收社會保障福利（1040行的第20a行減20b行）
- 免稅利息（1040行8b）
- 排除 （IRS表格2555中的第45行和第50行）
通過掌握這些數據，您可以計算您的MAGI，並確定它是否低於特定聯邦，州或私人資助計劃規定的FPL閾值。
只需將您的MAGI乘以規定的閾值（例如，少於FPL的300％），以查看您是否符合條件。
同時， 聯邦貧困線（FPL）是美國衛生與公共服務部（DHHS）發布的一項措施，用於確定某個人或家庭是否有資格獲得Medicaid等聯邦援助計劃。 2016年，DHHS為個人和家庭制定了以下FPL指南：
- 11,880美元給個人
- 一家兩口1620美元
- 三口之家$ 20,160
- 24,000美元的家庭4
- 28,440美元為5個家庭
- 32,580美元的家庭6
- 36,730美元的家庭7
- 40,890美元的家庭8
（阿拉斯加和夏威夷的FPL略高。）
根據這些指導原則，MAGI低於FPL 138％的人將僅憑收入就有資格獲得醫療補助。 同樣，對於MAGI可能低至200％或高達FPL 500％的用戶，也可以獲得援助。 這是一個相當長的時間，可以使艾滋病病毒感染者的收入更高的家庭受益。
你問有多高？
以美元計算，美國馬薩諸塞州的一對自僱職業夫婦每年總收入為90,000美元，私人健康保險可能有約76,000美元的MAGI。 在馬薩諸塞州，享受國家艾滋病毒品援助計劃（HDAP）的機會對於MAGI低於FPL500％（或2016年80,100美元）的夫婦開放。 在這些計算中，這對夫婦將符合HDAP的條件。
相比之下，同樣的夫婦在德克薩斯州不符合資格，因為國家資格門檻設定為FPL的200％（或2016年為32.040美元）。 然而，一些私人資助的項目（ 見下文 ）可能在較高收入階段提供。
2.選擇保險計劃時採取一種戰略方法
制定出最適合你和你的家庭的政策通常就像拼湊一個不合適的難題。 如果您是感染艾滋病病毒的人，通常會計算您的年保費加上年度免賠額加上您的年度藥物共付費用，以估計您的整體醫療保健支出。 看起來似乎是一個簡單的等式。
或者是？
鑑於艾滋病毒藥物的高成本，無論您是否獲得高額/低額可扣除/低共同支付政策或低溢價/高可扣除額/高額費用，發現自己每月支付的費用相同或多或少都不奇怪共同支付政策。
這是因為如果你有低成本的政策，艾滋病毒藥物幾乎總是會被置於高價位的“專業”藥物層面。 而且，即使不是這樣，您的年度免賠額很可能會設置得過高，以至於您甚至可能在獲得任何利益之前花費大量財富。
但情況並非總是如此。 如果您是艾滋病病毒感染者，那麼您可以選擇一些簡單的技巧來選擇正確的保險：
- 不要避免高藥物共保政策。 我們時常會注意最大限度地降低藥物成本，因此我們會自動忽略藥品共保率在20％到50％之間的政策。 這可能是一個錯誤。 相反，請記住始終查找策略中列出的自付最大值 。 在某些情況下，最高限額可能會設置得太低（例如，2,000美元的家庭/ 1,000美元的個人），您將在一到兩個月內達到您的年度自費限額。 在此之後，所有醫療保健費用的100％將由您的保險公司承保，包括所有藥物，實驗室測試，醫生訪問甚至住院服務。
- 檢查是否有藥物可扣除。 雖然我們大多數人明白可以扣除的是什麼，但有些人可能並不知道在單一政策中有時有兩種免賠額 ：一種專門用於處方藥，另一種用於所有其他醫療費用。 在這種情況下，可免賠的藥物總是一小部分免賠額，這意味著您可以比單一的免賠額產品更早地獲得您的全部藥物利益。 如果您的艾滋病藥物在低價藥物層上市，這特別有用。
- 檢查藥物配方是否可能節省。 藥物配方每年由保險公司發布，以確定特定藥物屬於哪一層 。 從保險公司到下一個保險公司可能會有很大差異。 在某些情況下，組合藥丸可能會在更高層級上市，而其組成藥物的上市價格要低得多。 例如，如果這兩種藥物的成本低於單一藥丸的選擇，那麼這可以為您節約成本 - 特別是如果組合藥物需要共同保險，並且單一藥物只需要共同支付 。 在幾乎所有情況下，就艾滋病毒藥物成本而言，共付是更便宜的選擇。
- 考慮私人保險，而不是以雇主為基礎的保險。 通常的觀點認為，以雇主為基礎的（“集團”）醫療保險始終是更好的選擇，公司補貼大大削減了每月保費。 雖然集體計劃的平均員工獎金確實比個人計劃的平均員工獎金少143％，但更低的高級成本常常意味著更高的總支出，特別是艾滋病病毒感染者。 在實施任何政策之前先進行數學計算，並考慮選擇是否集體計劃不能滿足您的個人需求和預算。
3.充分利用ADAP的優勢
長期以來， 艾滋病藥物援助計劃（ADAP）被認為是低收入到中等收入美國人艾滋病毒藥物的第一線資源。 自1987年成立以來，該計劃的範圍已經大大擴展，一些州現在將醫療保健，實驗室測試，保險援助，甚至艾滋病預防療法納入其福利計劃。
與其他聯邦資助的計劃一樣，資格主要取決於收入，其門檻在各州之間可能有很大差異。 需要居住證明和艾滋病毒狀況證明。
儘管大多數州將限制資格僅限於美國公民和記錄在案的居民，但馬薩諸塞州和新墨西哥州等一些州現在也向無證移民延伸了ADAP援助。
與此同時，美國有六個州將個人或家庭的淨收入限制在特定門檻以下的個人或家庭受益，範圍從紐約州不到25,000美元到格魯吉亞不到4,500美元。
目前的ADAP收入合格限度概述如下：
- FPL不足200％：阿肯色州，愛荷華州，內布拉斯加州，俄克拉荷馬州，波多黎各，德克薩斯州
- 小於FPL的250％：阿拉巴馬州
- FPL不到300％：喬治亞州，伊利諾伊州，印第安納州，堪薩斯州，路易斯安那州，密蘇里州，密西西比州，北卡羅萊納州，俄亥俄州，南卡羅來納州，南達科他州，威斯康星州
- FPL不到400％：阿拉斯加州，亞利桑那州，科羅拉多州，康涅狄格州，佛羅里達州，夏威夷州，明尼蘇達州，內華達州，新罕布什爾州，北達科他州，羅得島州，田納西州，弗吉尼亞州，華盛頓州，西弗吉尼亞州
- 不到FPL的431％：蒙大拿州
- 不到FPL的435％：紐約
- 不到FPL的450％：密歇根州
- FPL不足500％：加利福尼亞州，哥倫比亞特區，肯塔基州，緬因州，馬里蘭州，馬薩諸塞州，新澤西州，俄勒岡州，賓夕法尼亞州，佛蒙特州
- 基於年收入：特拉華州（不到5萬美元），威斯康星州（因縣而異）
ADAP通常被認為是最後手段的付款人，這意味著，除非您有資格獲得Medicaid或Medicare，否則您需要註冊某種形式的私人或雇主保險。 （少數州為那些無力支付和/或不符合醫療補助條件的人提供補貼保險。）
在投保任何保險產品之前，請聯繫您所在州的ADAP提供商 ，確定您是否有資格獲得幫助。 根據您可以訪問的福利類型，您可以選擇適合您個人需求的保險。
例如，如果藥物費用是您的最高費用，並且您沒有預見到任何其他主要的年度醫療費用，那麼您可以選擇保險產品，該保險產品的月保費低，免賠額高，最大口袋。 這樣，你可能只需要支付每年兩次的血液檢查和醫生檢查費用，沒有別的。
另一方面，如果您有其他共存條件或預計當年會有高額醫療費用，則您可能需要一項政策，可以提供較低的免賠額或自付額最高限額。 在這種情況下，ADAP可以顯著抵消高昂的治療費用，甚至在某些情況下可以提供用於治療艾滋病相關疾病的藥物。
最重要的是：與您的ADAP代表合作，並為您提供有關您的政策利益和當前藥物治療的詳細信息。 通過這種方式，您可以做出充分知情的決定，解決個人預算和個人醫療保健需求。
4.充分利用製造商藥物援助
談到減少艾滋病毒藥物的自付費用，我們傾向於幾乎完全集中於聯邦/州級項目，並忘記幾乎每個主要的艾滋病毒藥物製造商都可以隨時獲得援助。 這些通常以保險共同支付協助或完全資助的患者援助計劃（PAP）提供。
艾滋病病毒共同支付援助（共同支付） 適用於私人受保人，並且在首次支付5美元的共同支付後（如艾杜安藥物，艾滋病毒和Prezista藥物），可以節省每月200美元的費用或無限制的援助。
申請過程很簡單，通常沒有收入限制。 這對購買新保險的人來說具有顯著的優勢，允許他們選擇成本較低的產品，其藥品共付或共同保險費用低於規定的年/月保險金額。
比方說，例如，你在使用Triumeq藥物，製造商每年提供6000美元的年度共付額福利。 如果Triumeq處於需要共同支付的藥物層級，通常該收益足以支付所有共付費用。
但是，另一方面，如果Triumeq屬於需要20％，30％或50％共同保險的層級，您可以做什麼？ 在這種情況下，您可能會找到一個自付額最低的政策。 然後，您可以利用共同支付協助覆蓋所有藥物費用，直至達到年度最高限額，此後所有成本 - 藥物，X光片和醫生訪問 - 均由您的保險公司承保100％。
另一種選擇是 艾滋病患者援助計劃（PAPs） 。 PAPs旨在為沒有醫療補助，醫療保險或ADAP資格的未投保人提供免費藥物。 資格通常限於前一年的收入低於FPL500％的個人或家庭（儘管例外情況可以根據Medicare D部分客戶或醫療保險費用無法承受的保險人數不足而定）。
對於生活在像德克薩斯州這樣的州的人來說，PAPs通常可以成為救生員，Medicaid和ADAP僅限於最低收入居民（即比FPL低200％）。 今天，大多數移民都可以享受到比FPL低500％的人口，沒有任何限制。
此外，如果國家資格的變化突然使您失去適應ADAP的資格，即使您超出規定的收入門檻，您仍可能有資格獲得PAP援助。 總體而言，與州政府辦公室相比，移民申訴更容易處理，並且可以將您引導至其他提供艾滋病毒特定援助的非政府計劃。
和最後一個想法
雖然支付能力是治療成功的關鍵，但決不允許價格單獨決定治療選擇。 雖然您可以通過針對單個藥物成分（Sustiva + Truvada）預先給予單藥選項（例如Atripla）來節省幾美元，但如果沒有與您的主治醫生直接諮詢，就不應該做出這樣的改變。
如果您決定更換為任何藥物成分與您目前使用的藥物成分不同的化療方案，情況尤其如此。 無動於衷的治療改變會增加早產耐藥的風險，導致早期治療失敗 。
底線是這樣的：在考慮任何可能潛在損害您健康的治療方法的改變之前，最好全面探索所有的援助途徑。 欲了解更多信息，請聯繫非營利性的處方協助合作夥伴計劃（PPA），該合作夥伴將患者免費提供援助項目，或聯繫位於北卡羅來納州夏洛特的非營利性組織HarborPath，該組織將免費攜帶艾滋病毒藥物運送至合格，沒有保險的個人。
>來源：
>法納姆，P。 Gopalappa，C .; Sansom，S ..; 等人。 “美國艾滋病病毒感染者的終生護理費用和生活質量估計的最新情況 ：遲發性早期診斷和進入護理。” 獲得性免疫缺陷綜合徵雜誌。 2003年10月; 64：183-189。
>凱撒家庭基金會（KFF）。 “每名在冊員工的平均單一保費為基於員工的健康保險 - 2015年”。 加州奧克蘭; 於2016年12月8日訪問。
> KFF。 “個人市場每人平均每月保費”。 2013; 於2016年12月8日訪問。