明智地使用您的健康計劃的7個概念
如果您不熟悉健康保險，那麼您必須了解七個基本概念以避免令人不愉快的財務意外。 如果您不了解這些關鍵概念，您將無法明智地選擇健康計劃或有效使用您的健康保險。
成本分攤
您的健康保險公司不會支付您的所有醫療保健費用。 即使您有健康保險，您也有責任支付部分醫療保健費用。
這就是所謂的成本分攤，因為您可以與健康保險公司分享您的醫療保健費用。
三種最常見的成本分攤機制是免賠額 ， 共 付額和共同保險 。 一些健康計劃使用所有三種技術，而其他健康計劃只能使用一種或兩種技術。 如果您不了解您的健康計劃的費用分攤要求，則您無法知道您需要為任何特定醫療保健服務支付多少費用。
免賠額是您每年在您的健康保險覆蓋範圍全部投入並開始支付其份額之前必須支付的金額。 例如，如果您有1000美元的免賠額，您必須在您的健康保險公司開始付款之前支付首筆1,000美元的醫療保健賬單。 一旦您向醫療費用支付了1000美元，那麼您當年就“達到了免賠額”，並且在明年之前您不必再支付任何免賠額。
由於“平價醫療法”，您的健康保險公司現在必須為您的預防性醫療保健支付費用，而無需您先支付免賠額。
這意味著即使您還沒有達到您的免賠額，它也會為您的年度體檢和篩查乳房X線照片支付費用。 然而，扭傷你的腳踝或感染流感，你必須在你的保險公司付款之前滿足你的免賠額。
了解更多有關免賠額的信息，請參閱 “可扣除 - 它是什麼以及如何運作” 。
每次獲得特定類型的醫療保健服務時，支付都是您支付的小額固定金額。 例如，您可能需要40美元的醫療費用才能看醫生。 這意味著每次看醫生時，無論醫生賬單是60美元還是600美元，都要支付40美元。 其餘的保險公司支付。
每次獲得特定類型的醫療保健服務時，共同保險是您支付賬單的百分比。 例如，如果您的住院病人住院時有30％的共同保險，並且您的住院費用為10000美元，則您需要支付3000美元; 你的保險公司將支付7000美元。
了解更多有關共付和共同保險的信息，每種方式的利弊，以及在“ Copay和共同保險之間有什麼區別？ ”中註意的令人討厭的驚喜。 “
超出最大容量
自付最高限額是您可以停止從自己的口袋裡拿出錢來支付免賠額，共付額和共同保險金的時間點。 一旦您已經足夠支付免賠額，共付額和共同保險金以等於您的健康計劃的自付最高限額，那麼您的健康保險公司將在今年餘下時間開始支付全部醫療保健費用的100％。 與免賠額一樣，您每年年初支付的自付最高金額都將重置。
了解更多關於“ 口袋外最大 - 它如何工作以及為什麼要小心 ”的最大自付額。
供應商網絡
大多數健康計劃都有醫療保健服務提供商與健康計劃達成協議，以折扣價格提供服務。 這些醫療服務提供者一起被稱為健康計劃的提供者網絡 。 供應商網絡不僅包括醫生，還包括醫院，實驗室，物理治療中心，X光和影像設施，家庭健康公司，臨終關懷醫療設備公司，門診手術中心，緊急護理中心，藥房以及其他各種各樣的醫療機構醫療服務提供者的類型。
如果健康護理提供者屬於您的健康計劃的提供者網絡，則稱其為“網絡內”;如果他們不屬於您計劃的提供者網絡，則稱為“網絡外”。
您的健康計劃希望您使用網絡內提供商並為您提供激勵措施。 一些健康計劃，通常是HMO和EPO ，不會支付您從網絡外醫療保健提供商處獲得的任何護理費用。 如果你走出網絡，你自己支付全部賬單。
其他健康計劃（通常為PPO和POS計劃）支付您從網絡外提供商處獲得的護理費用的一部分，但如果您使用網絡內提供商則需支付的費用少於其支付的費用。 例如，如果我看到網絡外專家，我的PPO需要45美元的付費才能看到網絡專科醫生，但是有50％的共同保險。 取而代之的是花45美元去看網絡內的心髒病專家，根據賬單數量的不同，我最終可能會花200〜300美元去看看網絡外的心髒病專家。
事先授權
大多數健康計劃不會允許您隨時隨地獲得所需的任何醫療護理服務。 由於您的健康計劃至少佔了部分賬單的部分，因此它將確保您確實需要獲得的醫療保健，並且您以合理的經濟方式獲得該保健。
健康保險公司用來實現這一目標的機制之一是預授權要求 。 如果您的健康計劃中有一項，這意味著您必須獲得健康計劃的許可才能獲得特定類型的醫療服務。 如果您沒有先獲得許可，健康計劃將拒絕支付，您將被卡在賬單中。
雖然醫療保健提供者經常會自動獲得預先授權的服務，但最終您有責任確保任何需要預先授權的服務都已經過預授權。 畢竟，如果跳過這一步，你就是最終付錢的人，所以你的壓力會大大降低。
聲明
您的健康保險公司無法支付它不知道的賬單。 健康保險索賠是很多健康計劃通知醫療保健賬單的方式。 在大多數健康計劃中，如果您使用網絡內提供商，該提供商會自動將索賠發送給您的健康保險公司。 但是，如果您使用網絡外提供商，則可能是提交索賠的責任人。
即使你不認為你的健康計劃會支付任何費用，你仍然應該提交。 例如，如果您不認為您的健康計劃會因為您尚未達到免賠額而付費，則應提交索賠，以便您支付的款項可用於抵扣。 如果您的健康計劃不知道您已經花費了300美元治療扭傷的腳踝，那麼它無法將300美元抵消您的免賠額。
此外，如果您有一個靈活的支出賬戶可以報銷您的健康保險未支付的醫療保健費用，那麼在您能夠證明您的健康保險公司沒有支付費用之前，FSA不會報銷您的費用。 您可以證明這一點的唯一方法是向保險公司提出索賠。
保費
您購買健康保險所支付的款項稱為健康保險費 。 一般來說，你必須每月支付醫療保險費。 如果您當月沒有支付，您可能會取消醫療保險。
有時候你不會自己支付整個每月保費。 當你通過工作獲得健康保險時，這很常見。 每月保費的一部分從您的每個工資中抽出，但您的雇主也支付每月保費的一部分。 這很有幫助，因為您自己並不承擔全部的負擔，但它會讓您更難理解您的健康保險的真實成本和價值。
如果您在州的“平價醫療法” 健康保險交易所購買健康保險，您可以申請政府補貼以幫助您支付每月的保費。 補貼是根據您的收入計算的，並直接支付給您的健康保險公司，以使您每月保費的分攤更加實惠。 了解更多有關平價醫療法案健康保險補貼的信息：“ 我可以獲得幫助支付健康保險嗎？ “
公開招生和特殊招生
你無論何時都不能註冊健康保險， 您只能在特定時間註冊健康保險。 這是為了防止人們通過等到生病購買醫療保險來節省費用。
您可以在公開招生期間註冊健康保險。 大多數雇主每年都有一次公開招生期，通常在秋季。 Medicare每年秋季都有一個公開招生期。 “負擔得起的醫療法”健康保險交流也每年有一次公開招生期。 如果您在公開招生期間沒有註冊健康保險，那麼您必須等到下一次公開招生期，通常為一年後，為您的下一次機會。
由特定事件觸發的此規則的例外是特殊登記期。 即使沒有公開招生，您也可以在短時間內註冊健康保險。 特殊入學期間通常會在您失去現有健康保險或家庭人數發生變化時觸發。 例如，如果您失去了工作，因此失去了工作健康保險，這將在您所在州的健康保險交易所啟動一個特殊的登記期，讓您有30-60天的時間來註冊基於交換的健康計劃，即使它不是公開招生。
了解更多關於特殊入學期間，他們如何工作，以及在什麼是特殊入學期限？ “